時(shí)間成本理財(cái)概念

　　在利率相同的情況下，不同貸款方式出現(xiàn)利息差異的根本原因就是時(shí)間成本。徐東華介紹，還錢(qián)快自然利息少，還錢(qián)慢自然利息多。但由于中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣，時(shí)間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會(huì)選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實(shí)上只有相應(yīng)縮短貸款年限才能達(dá)到節(jié)省利息支出的目的，因?yàn)橘J款時(shí)間越長(zhǎng)，利息越高。

　　以雙周供產(chǎn)品舉例，還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實(shí)現(xiàn)節(jié)省利息的效果。徐東華表示，對(duì)現(xiàn)金流要求較高的人群應(yīng)該更多關(guān)注時(shí)間成本，他們對(duì)時(shí)間更加敏感，而這通常需要從個(gè)人收入狀況、負(fù)債比例、家庭資產(chǎn)等因素綜合考慮。

　　資金成本要精打細(xì)算

　　前一段時(shí)間貸款政策變化頻繁，不少貸款人選擇了變更貸款產(chǎn)品、轉(zhuǎn)換貸款銀行的服務(wù)。通過(guò)我們的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，在這一過(guò)程中，不少客戶(hù)都忽視了資金成本的問(wèn)題。徐東華解釋說(shuō)，手續(xù)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用都屬于貸款產(chǎn)品的資金成本，過(guò)高的資金成本支出很可能讓減少的月供變得并不劃算。

　　徐東華向記者介紹這樣一個(gè)案例，今年初客戶(hù)劉先生通過(guò)銀行的搭橋，想跟某家擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，光擔(dān)保費(fèi)就花了9000多元，加上其他證件的辦理費(fèi)，共花了10200元。當(dāng)我了解到劉先生只剩20萬(wàn)貸款后，勸阻了他。根據(jù)政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。

　　徐東華總結(jié)到，一味的追求利息節(jié)省很可能導(dǎo)致大量時(shí)間成本的損失和資金成本的增加，較終得不償失。消費(fèi)者應(yīng)該選擇咨詢(xún)正規(guī)的擔(dān)保公司。我們會(huì)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)專(zhuān)家在了解您的背景之后給出一個(gè)較個(gè)性化的建議，能夠大大節(jié)省您的綜合成本。

　　信用成本不容忽視

　　隨著個(gè)人信用記錄在經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來(lái)越大，個(gè)人信用已經(jīng)開(kāi)始直接影響貸款人的利率和額度。信用好的人貸款利率更低額度更高，信用不好的人貸款的成本則會(huì)增加很多。徐東華這樣形容，信用成本是通過(guò)平時(shí)的信用記錄累計(jì)而成的財(cái)富。

　　在積累信用成本的過(guò)程中不少人存在這樣一個(gè)誤區(qū)，不貸款、不刷卡，信用就會(huì)好。信用記錄一片空白不能給您任何加分。徐東華介紹，至少擁有一張信用卡并經(jīng)常使用,同時(shí)保證按期還款，間隔一段時(shí)間后再提出提高信用額度申請(qǐng)，是增加信用的較有效辦法。

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