讀者來信

　　理財師：

　　您好！我和先生都在陶瓷廠打工，我的月薪3000元，丈夫的月薪5000元，有一個女兒下半年進入六年級。全家一個月生活支出約2500元，女兒一年的學(xué)費約2000元，學(xué)外語約1600元，學(xué)舞蹈約1300元，現(xiàn)在上小學(xué)五年級，每年春節(jié)回家約支出8000元，平時游玩累計約支出2000元，我們有存款30萬元，本打算今年購購一套面積在90~100平方米左右的小三房單位,價格控制在70萬元以內(nèi)，我們已適應(yīng)這邊的生活，不打算回老家，現(xiàn)在如果不購房，女兒讀書會比較麻煩，必須到戶口所在地參加高考，但如果購房，又擔(dān)心萬一工作出現(xiàn)問題，將無力承受供房的壓力，請問師，我現(xiàn)在該不該購房？

　　何女士

財務(wù)診斷

　　1.何女士家庭有一定的財富積累，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，絕大部分都是銀行存款，總體收益率低，考慮到通脹率，資產(chǎn)縮水情況可能會較為嚴重。

　?。?何女士家庭每年的凈儲蓄比例相對較高，達到58%。

　　但如果決定購房，在保持現(xiàn)有收入水平的基礎(chǔ)上，按揭還款支出也將占用絕大部分的凈儲蓄，每年可供支配的資金凈額將會大幅減少。

　　理財建議

　　１.從何女士的購房目的來看，主要是為了解決女兒讀書問題。但何女士的女兒目前就讀小學(xué)，在短期內(nèi)還不用考慮太多。

　　2.通過按揭方式購房需要家庭收入保持較高的穩(wěn)定性，但目前何女士夫婦雙方的工作都存在較大的不穩(wěn)定性因素，一旦購房將使大部分的家庭儲蓄固化，并承擔(dān)沉重的按揭還款支出，有可能降低家庭生活質(zhì)量，不利于家庭抗風(fēng)險能力的提高。另一方面，目前樓市正處于調(diào)整階段，建議何女士夫婦暫緩購房，在雙方的工作前景明朗、收入穩(wěn)定性增加后再來考慮購房計劃。

　?。?建議何女士優(yōu)化家庭財產(chǎn)的配置方式，除銀行存款外，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，合理增加其他類型的理財產(chǎn)品。結(jié)合何女士的購房計劃，建議何女士關(guān)注一些理財期限在半年至一年的保本浮動收益型銀行理財產(chǎn)品，在保證資金安全和保持資金流動性的同時，適當(dāng)提高家庭財產(chǎn)的總體收益率。

　　4.目前各銀行的按揭貸款種類和還款方式漸趨多樣化，各有利弊，建議何女士結(jié)合家庭財務(wù)情況，在決定購房時選擇適合的按揭貸款品種和還款方式。

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