李女士和先生今年都是30歲，先生在一家IT企業(yè)工作，月收入5000元，有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。她本人月薪1000元，但沒有交養(yǎng)老保險。他們有一個4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭購了一套房子，月供2800元左右。另外，他們每月的開支在1500元至2000元。銀行存款現(xiàn)有5萬元，用作房屋裝潢費用，家庭日常應急儲備資金的重擔就只能靠月結余的1200元，整個家庭的財務體系較為脆弱，應付大額資金需要的能力不強。

　　財務分析

　　從家庭財務結構看，李女士的先生在科技企業(yè)工作，相應保障較為齊備，但李女士本人的收入偏少，又沒有失業(yè)保險。小孩4歲，處于人生起步階段，需要預留專門的教育撫養(yǎng)費，并且數(shù)額將逐年上漲。整個家庭財務結構呈現(xiàn)為不規(guī)則三角形，丈夫是家庭運轉的主引擎。

　　從家庭財務收支看，雖然住房月供金額小于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說吧)妻雙方月收入合計數(shù)的1/2，處在一個合理范圍內(nèi)，而且家庭每月固定開支也相對節(jié)省，但是把二者相加，總金額就已經(jīng)達到4800元上下，家庭當月所剩資金在1200元左右，占當月家庭收入的比例為20%。

　　銀行的5萬元存款如果作為房屋裝潢費用，家庭日常應急儲備資金的重擔就只能靠月結余的1200元，整個家庭的財務體系較為脆弱，應付大額資金需要的能力不強。

　　理財建議

　　頭先，李女士家庭務必建立起月度收支賬目表，將當月的收入支出情況明細歸類分析，并且將其中可以節(jié)省的項目在次月減免。可以建議夫妻雙方申請兩張附屬類型的信用卡，多刷卡，少付現(xiàn)，由銀行幫助強制性記錄，并減少零錢的使用，積小錢，變大錢。

　　其次，小孩子的撫養(yǎng)、教育費用需要單列，建議設立一個小孩子的專門戶頭作為育兒賬戶，將每月結余中的200元存入賬戶中，并開通定活互轉功能，一年下來也可以多出不少利息。

　　家庭月結余中的1000元，也開通銀行賬戶定活互轉功能，作為家庭現(xiàn)金管理的“管家”。如果新房馬上要裝潢，可以先考慮借錢裝修，再考慮動用銀行存款，而且銀行存款不要一次性取完，按需取用，時刻保持家庭財務穩(wěn)定。

　　家庭的銀行存款可以選擇使用基金公司的網(wǎng)上直銷，開通定期定額購購貨幣基金功能，省心省力，流動性好。在此基礎上，如果要進行投資，也以短期為宜，保持家庭必要的流動性儲備，應付應急需要?？傊?，該家庭以及其它大多數(shù)供房一族都應該掌握一個原則：家庭理財，還需一步一個腳印。

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