27歲的李小姐原來在一家外貿(mào)公司上班，月薪有2000多元。但由于目前小孩才一歲多一點(diǎn)，李小姐全職在家?guī)『?，暫時(shí)沒有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3歲入托兒所了，才會(huì)考慮重新上班。

　　每天看著小孩長大，李小姐夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支和家庭理財(cái)而感到焦慮。

　　家庭收入單一

　　李小姐的丈夫何先生今年34歲，是廣州本地人，一家三口住在廣州郊區(qū)，生活開支比市要少很多，但每個(gè)月的基本生活開支也要3800多元。而目前何先生在一家企業(yè)做副總經(jīng)理，稅后收入大約為6300元。這樣下來一個(gè)月大概有2500元的結(jié)余，這顯然比李小姐上班期間要緊張一些。而且小孩天長大，所需的各項(xiàng)費(fèi)用也開始增加。

　　李小姐夫婦的年度性收入比較單一，只有一筆13000元的年終獎(jiǎng)金。幸好他們很早就購了房子，當(dāng)時(shí)15萬元購的，現(xiàn)在已經(jīng)差不多價(jià)值30萬元了，而且沒有任何負(fù)債。至于家庭資產(chǎn)方面，目前李小姐有5000元現(xiàn)金，8萬元定期存款，5萬元基金。

　　這里需要說明的是，李小姐是有一定的理財(cái)意識(shí)的，從孩子出生的那個(gè)月起，就從每月結(jié)余中拿出2000元為小孩做了基金定投，其中廣發(fā)聚福800元/月，南方穩(wěn)健500元/月，工銀價(jià)值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大約5萬元。

　　保險(xiǎn)考慮比較周全

　　在保險(xiǎn)方面，李小姐也是比較積極。她自己購了保額10萬元的意外險(xiǎn)并附加意外醫(yī)療險(xiǎn)保額2萬元，每年交費(fèi)381元；同時(shí)按照自由職業(yè)者標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人每月交納社保（養(yǎng)老和醫(yī)療）保費(fèi)420元。何先生購購了保額12萬元的終身壽險(xiǎn)、保額10萬元的重大疾病險(xiǎn)以及20萬元保額的意外險(xiǎn)，另外還附加了住院補(bǔ)助9000元/次，意外醫(yī)療5萬元/次；年交保費(fèi)大約4900元。何先生的社保由公司負(fù)擔(dān)。

　　李小姐的小孩一出生就購購了全能型壽險(xiǎn)，保額5萬元，年交保費(fèi)2000元。另外購購了分紅險(xiǎn)，保額1萬元，附加住院補(bǔ)助3000元/次，意外醫(yī)療1萬元/次，住院津貼25元/天，年交保費(fèi)大約1000元。

如何進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃　　

　　李小姐現(xiàn)在的困擾就是如何使家庭資產(chǎn)在比較安全的情況穩(wěn)定增值，想請(qǐng)教《理財(cái)周刊》的專家，為她的家庭理財(cái)提供一份合理的建議。

　　1、李小姐想知道自己的保險(xiǎn)是否合理，是否需要增加其他保險(xiǎn)？

　　2、小孩1歲半了，為小孩今后教育籌備資金，如何安排？

　　3、等小孩3歲上幼兒園后，李小姐重新工作，月薪可能2000~3000元，這時(shí)候想購購一部10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭小車，不只是否可行？

　　4、目前李小姐一家三口住的房子比較小，只有55平方米，兩年內(nèi)希望購購另外一套90平方米的房產(chǎn)，是否可行？

　　表1：每月收支狀況（單位：元）

　　每月收入 每月支出

　　本人收入 0 房貸或房租 0

　　配偶收入 6300 基本生活開銷 3800

　　合計(jì) 6300 子女教育費(fèi) 0

　　 醫(yī)療費(fèi) 0

　　 合計(jì) 3800

　　每月結(jié)余=收入—支出=2500（其中2000元做基金定投）

　　表2：年度性收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎(jiǎng)金 13000 保險(xiǎn)費(fèi) 13321

　　股利、股息 不定 產(chǎn)險(xiǎn) 0

　　房租等 0 其他 0

　　合計(jì) 13000 合計(jì) 13321

　　結(jié)余=收入—支出= -321

　　附表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　現(xiàn)金及活存 0.5 房屋貸款 0

　　定期存款 8 汽車貸款

　　基金 5 消費(fèi)貸款

　　結(jié)構(gòu)性存款 0 信用卡未付款

　　外幣資產(chǎn) 0 其他

　　房地產(chǎn)（自用） 30

　　資產(chǎn)總計(jì) 43.5 負(fù)債總計(jì) 0

　　凈值（資產(chǎn)—負(fù)債） 43.5

專家建議一：資產(chǎn)配置分析和投資建議

　　一、家庭資產(chǎn)情況分析

　　該家庭為單收入家庭，每月收入6300元，結(jié)余2500元，占收入的40%，從收支情況及儲(chǔ)蓄比率方面看還算比較合理。但隨著小孩慢慢長大，生活開支將會(huì)逐漸增加。李小姐準(zhǔn)備等小孩3歲時(shí)重新工作的打算還是非常合理的。

　　從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，該家庭的資產(chǎn)總額為43.5萬元。流動(dòng)性資產(chǎn)13.5萬元，其中定其存款8.5萬元，占流動(dòng)性資產(chǎn)的63%，真正用來投資獲取理財(cái)收益的資產(chǎn)只有基金5萬元，僅占流動(dòng)性資產(chǎn)的37%。從資產(chǎn)配置的角度看不是很合理。

　　二、投資資產(chǎn)配置建議

　　目前李小姐27歲，丈夫34歲，小孩1歲，說明該家庭在生命周期中屬于成長期階段。該階段家庭在投資理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，是財(cái)富積累的重要時(shí)期，因此可以將更多的資金用于投資，以獲得更高的理財(cái)收益。筆者給出以下投資資產(chǎn)配置方案，可供參考：

　　產(chǎn)品 預(yù)期收益 資產(chǎn)占比 組合預(yù)期收益

　　定期存款或貨幣基金 4% 10% 12%

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品或平衡型基金 8% 30%

　股票型基金（定投） 15% 50%

　　股票 20% 10%

三、李小姐的目標(biāo)分析

　?。ㄒ唬┙逃Y金籌備：由于目前小孩才1歲，一般小學(xué)的教育支出金額不大，因此在未來5~6年內(nèi)可以暫時(shí)不用考慮子女教育金問題，待小孩上小學(xué)時(shí)再為其進(jìn)行教育金的儲(chǔ)備。由于教育支出屬于剛性目標(biāo)，無法進(jìn)行時(shí)間和金額上的選擇，因此建議屆時(shí)將該筆資金單列（不可隨便挪作他用），且必需選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品進(jìn)行穩(wěn)健投資。具體投資產(chǎn)品可以根據(jù)以下原則進(jìn)行選擇：

　　1、在證券市場處于長期牛市的情況下可以選擇股票型基金或其定投產(chǎn)品、打新股類理財(cái)產(chǎn)品，爭取獲得較高收益；

　　2、在證券市場處于震蕩或不明朗時(shí)則選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等，在確保本金安全的情況下獲得高于定期存款的收益。

　?。ǘ┵徿?、購房計(jì)劃：這兩個(gè)目標(biāo)離現(xiàn)在的時(shí)間均為2年。目前該家庭共有13.5萬元的可投資資產(chǎn)，每年結(jié)余共計(jì)約3萬元可用來繼續(xù)投資。按照之前的資產(chǎn)配置方案年收益率12%來計(jì)算，2年后可積累資金約23~25萬元。兩年以后，妻子如果重新工作且月薪兩三千元的話，該家庭的每月結(jié)余資金可累積達(dá)到5000元左右。

　　情況一：購房。如果此時(shí)選擇購新房，按照廣州地區(qū)的房價(jià)，90平方米左右的新房約需100萬元，頭期及相關(guān)費(fèi)用較低也要30-40萬元，因此必須要將原有房產(chǎn)出售。假設(shè)貸款70萬元期限20年，月供約為5300元左右。這樣的按揭支出達(dá)到了家庭的極限，勢(shì)必會(huì)影響家庭的生活質(zhì)量，且無法在今后為子女儲(chǔ)備教育資金。因此筆者建議該家庭還是選擇一套50~60萬元左右的二手房，這樣手中20多萬資金可以作為頭期，假設(shè)貸款40萬期限20年，月供為3000元左右?，F(xiàn)有的房產(chǎn)可用來出租，租金收入約為1500元/月。這樣算下來，每月可結(jié)余3500元，儲(chǔ)蓄占收入的比重為30～40%比較合理，將來為子女儲(chǔ)備教育資金也比較寬裕。

　　情況二：購車，同時(shí)不購房。如果此時(shí)選擇現(xiàn)金購購一款10萬元（含稅費(fèi)）的小車。那么家庭資金結(jié)余將直接降低為13~15萬元左右，該部分結(jié)余資金的投資理財(cái)收益每月約1200多元，加上家庭本身的收入月結(jié)余5000元，共有6000多元。假設(shè)養(yǎng)車支出每月為2000元，那么家庭的較終每月結(jié)余約4000元，儲(chǔ)蓄比例也算比較合理。

　　情況三：購車同時(shí)購房。按照上述情況二的方案購車之后，余下的10多萬元資金還不夠購新房的頭期款，因此必須要將原有房產(chǎn)出售（獲得30萬元左右資金），然后才能購購一套50～60萬元總價(jià)的二手房。假設(shè)貸款40萬元期限20年，月供為3000元左右。除去頭期樓款和費(fèi)用約20萬元，該家庭還可結(jié)余20多萬元左右的資金，這部分資金投資理財(cái)收益每月約為1500元，加上收入結(jié)余5000元，除去養(yǎng)車支出和按揭支出后還剩下1500元。儲(chǔ)蓄比例只有16%，相對(duì)較低。

　　綜上所述，該家庭可以選擇2年后購車或者購房。如果想同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)，雖然可以勉強(qiáng)應(yīng)付，但卻會(huì)給家庭的財(cái)務(wù)情況造成很大影響。因此筆者建議該家庭可以先選擇購房，然后根據(jù)收入情況判斷是否購車，畢竟夫妻雙方都還處于事業(yè)的發(fā)展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考慮購車。

　專家建議二：家庭保險(xiǎn)建議

　　先看李小姐個(gè)人，她的商業(yè)保險(xiǎn)選擇的是意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療，分別為10萬元和2萬元，由于她年輕且無收入，這個(gè)配置簡單而有效，這一塊還是不錯(cuò)的。

　　李小姐為先生購購了保額12萬元的終身壽險(xiǎn)、保額10萬元的重大疾病以及20萬元保額的意外險(xiǎn)，另外還附加了住院補(bǔ)貼9000元/次，意外醫(yī)療5萬元/次；年交保費(fèi)大約4900元。從何先生的年齡、收入等方面來考量，這幾個(gè)險(xiǎn)種的選擇還是可以的，但壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的額度都偏低，年保費(fèi)支出卻并不少。這主要是因?yàn)槔钚〗銥橄壬x擇的壽險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，偏儲(chǔ)蓄類，費(fèi)用會(huì)較貴些。如果改為選擇定期壽險(xiǎn)，費(fèi)用上可以降低不少。

　　李小姐的小孩一出生，她就購購了全能型壽險(xiǎn)，保額5萬元，年交保費(fèi)2000元。另外購購了分紅險(xiǎn)，保額1萬元，附加住院補(bǔ)助3000元/次，意外醫(yī)療1萬元/次，住院津貼25元/天，年交保費(fèi)大約1000元。雖然是愛子心切，但李小姐的卻顯得有些太心急了。一方面，李小姐的家庭經(jīng)濟(jì)狀況并不支持她為孩子每年支出3000元的保費(fèi)，另一方面，她購的全能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)偏重于對(duì)孩子未來教育金的儲(chǔ)蓄而不是人身保障，但實(shí)際上李小姐已經(jīng)為孩子每月抽出2000元的資金用于基金投資了。因此，李小姐為孩子選擇的這兩份主險(xiǎn)，既不實(shí)惠，也不實(shí)用。

　　我們覺得應(yīng)該再加大何先生的壽險(xiǎn)和重癥方面的保障。比如，可以再為男主人購購一份15年期的定期壽險(xiǎn)，保額為40萬元，繳15年，期繳在1000元左右。重大疾病保額可以提高到15萬元左右。

　　孩子的全能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)建議撤銷，同時(shí)為孩子安排加入廣州的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣可以為該家庭節(jié)約3000元的保費(fèi)支出。

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