住房反向抵押貸款———以房養(yǎng)老，這個在中國還停留在紙上的金融產(chǎn)品再次引人關(guān)注。民政部副部長竇玉沛日前指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導方向。

　　住房反向抵押貸款，是指擁有住房的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險公司，保險公司按期向投保人支付現(xiàn)金，直至投保人亡故，才將房屋收回。這相當于保險公司通過分期付款的形式，收購投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，也被稱作“倒按揭”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，住房反向抵押貸款對于解決養(yǎng)老問題有積極意義，目前推出住房反向抵押貸款的基本條件已經(jīng)具備，需要有關(guān)部門和企業(yè)進一步推進。

　　發(fā)揮住房的“養(yǎng)老功能”

　　“我是在年輕時貸款購房，到60歲臨近退休時就將房貸全部還清，然后我將該房屋的產(chǎn)權(quán)出售或抵押給銀行，使用權(quán)則依然保留供給我正常生活居住，賣房或抵押房的錢財由銀行每個月支付給我作生活費補貼。在整個養(yǎng)老的20年里，我去中國爬了長城，去法國吃了大餐，還到韓國做了整容，到美國逛了迪斯尼樂園，這都是我把房子抵押給銀行，讓房子給‘報銷’的?！?

　　中國老太太和美國老太太購房的故事曾經(jīng)廣為流傳，其中美國老太太的生活方式讓不少中國人感嘆，而浙江大學經(jīng)濟學院教授柴效武講述的這個“第三個老太太”的“以房養(yǎng)老”的故事也許讓人更加覺得不可思議。

　　事實上，在美國和日本等國家，近年來大批老人通過“住房反向抵押貸款”實行“以房養(yǎng)老”，很好地解決了養(yǎng)老問題。據(jù)了解，美國參加住房反向抵押貸款的家庭2009年已經(jīng)達到了110萬戶，而日本有30%的老人實現(xiàn)了“以房養(yǎng)老”。

　　隨著中國進入老齡化社會，養(yǎng)老問題日益嚴峻。對于很多老年人來說，單靠社會養(yǎng)老金已經(jīng)很難滿足其退休后的生活需求。而在房屋的居住功能和投資功能之外，養(yǎng)老功能往往被人們忽視。

　　柴效武認為，家庭擁有人力資產(chǎn)、貨幣金融資產(chǎn)和住房實物資產(chǎn)三大財富，晚年養(yǎng)老資源也分別包括兒女、票子和房子三種形式。用房產(chǎn)實現(xiàn)養(yǎng)老的重任，以部分地取代養(yǎng)兒防老和貨幣養(yǎng)老，有積極的意義。

　　幸福人壽董事長、中房集團理事長孟曉蘇在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，住房反向抵押貸款主要針對的是有房沒錢的老人，他們在國外被稱為“住房富人，貨幣窮人”，而有錢有房的老人不需要為養(yǎng)老發(fā)愁，沒房沒錢的老人則應該由政府來承擔養(yǎng)老責任。

　　不過，中國人千百年來的傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”、“但存方寸地，留與子孫耕”。如果以房養(yǎng)老，房產(chǎn)較后不能留給子孫，這種養(yǎng)老方式無疑難以被人接受。孟曉蘇指出，現(xiàn)在有的老人有多套房，還有很多老人屬于沒有子女的“丁克家庭”，他們愿意通過以房養(yǎng)老來避免“貧困地活著，富裕地死去”。

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