一邊是房貸新政打壓，一邊是加息預(yù)期不斷升溫，眾多房奴們都憂心在房貸利率上調(diào)后如何為自己減負(fù)。

　　為了節(jié)省利息，購房者選擇的還款方式以及房貸產(chǎn)品的組合都大有學(xué)問。銀行和按揭中介人士建議，除了提前還款，貸款人可以選擇等額本金還款方式以節(jié)省利息，此外固定利率房貸、存抵貸等銀行房貸產(chǎn)品，都是可供選擇的省錢“利器”。

　　省息殺手锏：提前還款

　　貸款要付利息，提高利率和加息意味著需多付利息，而減少利息支出較簡(jiǎn)單有效的方法就是盡早歸還本金和縮短貸款期限。

　　實(shí)際上，目前提前還貸有5種方式可供選擇：提前全部還清；部分提前還款，每月還款額不變，還款期限縮短；部分提前還款，還款期限不變，每月還款額減少；部分提前還款，每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短；剩余貸款保持總本金不變，還款期限縮短。在這5種方法中，除提前全部還清（但這需要目前有大量本金）外，第2種總體利息支出較少，所以房奴們?nèi)绻?jié)省利息，選擇縮短期限的方式是較有效的。

　　根據(jù)計(jì)算，伊女士如提前還款100萬可節(jié)省近1/2利息，提前還款的原則是在還款前三年盡量減少本金，降低貸款本金基數(shù)。而且，提前還款較好選等額本金還款法，相同貸款期內(nèi)，它要比“等額本息還款法”節(jié)省利息。而且，還有不少加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，如“雙周供”等，適合于家庭資金充沛、還貸壓力較小的房奴們。

　　省息進(jìn)行時(shí)：存抵貸理財(cái)

　　此外，不少銀行推出了類似“存抵貸”的理財(cái)服務(wù)，它是將房屋貸款與還款賬戶關(guān)聯(lián)管理的一種理財(cái)服務(wù)，指對(duì)客戶存入還款賬戶中超過一定金額的資金部分（大多數(shù)銀行設(shè)定為5萬），按照一定比例視為提前還貸。

　　實(shí)際而言該部分資金可以獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。比如某客戶的住房按揭貸款利率七折后為4.158%，相當(dāng)于超過5萬元這部分資金可以獲得4.158%的收益。操作中，客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶即可。其收益是存算，按日計(jì)付，客戶如果需要用錢，可以隨時(shí)提取。

　　省息升級(jí)版：固定利率房貸

　　在升息周期里不少銀行都會(huì)鼓勵(lì)購房者采用銀行的“固定利率”房貸。固定利率房貸可將5年左右乃至更長(zhǎng)時(shí)間的利率，固定在一個(gè)穩(wěn)定的水平上，這是一個(gè)省心、理想的貸款策略。

　　據(jù)了解固定利率房貸的期限通常為3年、5年和10年。購房者需要根據(jù)自身的還貸能力和資金狀況，合理推算貸款期限。此外還有部分銀行推出了固定利率氣球貸業(yè)務(wù)，以深發(fā)展銀行的固定利率氣球貸為例，3年期固定利率氣球貸產(chǎn)品的利率有兩個(gè)檔次，5.94%和6.21%。其中，三套房?jī)H適用6.21%。

　　理財(cái)人士建議，如果購房者是套房申請(qǐng)固定利率，在銀行沒有出相關(guān)細(xì)則的時(shí)候，固定利率應(yīng)該會(huì)比套房貸利率低。而且較近一兩年加息應(yīng)該是大概率時(shí)間，此類購房者可以選擇三年期的固定利率，三年后看利率水平再定。不過需要提醒的是，選擇固定利率切記慎重考慮提前還款，因?yàn)榭隙〞?huì)產(chǎn)生違約費(fèi)用。

　　案例

　　伊 女 士在2008年購了一套接近3 0 0萬 的 房子，她當(dāng)時(shí)向銀行貸款175萬 ，等 額 等息 ，期 限1 7年。 月供11978元，該筆貸款已經(jīng)還了兩年。令伊女士不安的是，有銀行已經(jīng)對(duì)存量客戶實(shí)施新的利率政策，如果其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)，伊女士的房貸利率就被提高了15%到8 .5折水平。她在2005年以全款購下一套房子，如果銀行采取認(rèn)房不認(rèn)貸的方法，她的房貸就將被執(zhí)行1.1倍利率。伊女士焦急地想了解有何種方法能節(jié)省利率。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.如果銀行提高存量房貸的利率，伊女士支付的總利息將增加多少？每月月供增加多少。如果分別提前還貸50萬元和100萬元各能減多少利息？

　　2 .申 請(qǐng) 固 定 利率，考慮到加息預(yù)期等因素是否劃算？

　　3.除了提前還款以外還有哪些節(jié)省房貸利息的方法？

　　理財(cái)規(guī)劃嘉賓：億誠按揭總經(jīng)理助理陳廣雄

　　深發(fā)展銀行廣州分行零售信貸部 產(chǎn)品經(jīng)理方圓

編輯：青樺

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