小楊，男，30歲，工程技術(shù)人員，目前年收入稅后約28萬元，其中包括公積金約3.5萬元，有公費(fèi)醫(yī)療。

　　妻子，29歲，工程技術(shù)人員，年收入稅后約9萬元，其中包括公積金約3萬元，也有醫(yī)療保險(xiǎn)。目前家庭擁有兩處房產(chǎn)，一處自住，市值約250萬元，通過商業(yè)貸款購(gòu)得，2006年9月開始償還，等額本金還款，月供約為2800元，還有28年的還款期。另一處房產(chǎn)價(jià)值約50萬元，無貸款，目前出租，月租2000元。家庭有定期存款約10萬元。另每人有信用卡一張，共享有信用額度約12萬元，無欠款。無其他投資。家庭每月固定生活費(fèi)需4000元，房產(chǎn)的物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)每年需1萬元，其他商業(yè)保險(xiǎn)5000元/年。小兩口的理財(cái)目標(biāo)是：5年后為父母購(gòu)購(gòu)一套住房，現(xiàn)有供出租的房產(chǎn)可出售；未來一年擬購(gòu)購(gòu)價(jià)值25萬元汽車一輛。

　　[財(cái)務(wù)分析]

　　小楊的家庭處于事業(yè)形成期，夫妻二人工作都比較優(yōu)越。目前家庭每年結(jié)余約28萬元，說明家庭具備很強(qiáng)的提高資產(chǎn)的能力，但家庭除了將50萬元的房產(chǎn)出租外無任何投資，較低的投資凈資產(chǎn)比暴露了資產(chǎn)閑置喪失過多收益的不足。目前家庭負(fù)債主要為自住房貸款，家庭的清償比適中，不會(huì)出現(xiàn)資不抵債的尷尬困境。

　　[理財(cái)建議]

　　適當(dāng)降低購(gòu)車目標(biāo)價(jià)位

　　小楊一年后想購(gòu)置一輛價(jià)值25萬元的坐擁車，通過一年的薪資收益是可以滿足的，但由于汽車屬消耗品，每年會(huì)以7%至8%的折舊率折損，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對(duì)于購(gòu)車一次性的消費(fèi)則有增無減，建議購(gòu)車時(shí)選擇15萬以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)型家用車。由于未來贍養(yǎng)老人以及家庭成員增加等因素，平時(shí)車載人數(shù)較多，因此應(yīng)選擇舒適、空間較大的家庭經(jīng)濟(jì)型車，而節(jié)省下來的這部分資金可以用于投資其他金融產(chǎn)品，充分利用貨幣的時(shí)間價(jià)值。另外車輛在平時(shí)使用保養(yǎng)時(shí)要注意愛護(hù)，5年是汽車一個(gè)比較大的折舊點(diǎn)，可以考慮進(jìn)行出售，利用之前節(jié)省下來的資金和這段時(shí)間收益的部分資金及售車款換購(gòu)新車，如此反復(fù)。出售小戶型后一次性購(gòu)房

　　家庭預(yù)留現(xiàn)金2.4萬元，另外信用額度為12萬的信用卡可滿足日常生活及突發(fā)事件的資金需求，現(xiàn)金建議50%存活期，另外一部分則建議購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金。

　　另外小楊夫婦考慮5年后為父母購(gòu)置房產(chǎn)，在每年2%至3%的通脹率的前提下可購(gòu)置80萬元至90萬元的房產(chǎn)。先將現(xiàn)有小戶型房產(chǎn)出售，在一定的房屋增值率下，可套現(xiàn)60萬元至70萬元左右。再將這部分資金用于購(gòu)置新房產(chǎn)的部分資金，同時(shí)提取出在這5年內(nèi)兩人累計(jì)的部分公積金，可以滿足一次性付款購(gòu)房的需求。

　　養(yǎng)老投資規(guī)劃逐步求穩(wěn)

　　雖然小楊夫婦目前都還比較年輕，但一旦有寶寶后家庭支出便不再具備彈性，應(yīng)該盡早進(jìn)行養(yǎng)老籌劃，這部分資金越早積累，投資的靈活性就越高，可充分利用各年齡層的風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行資金調(diào)配。以目前年齡計(jì)算，如果二人選擇25年后退休，則可以將整個(gè)周期劃分為三個(gè)階段，考慮到未來的通脹率，在這整體的規(guī)劃中年收益率應(yīng)該保持在4%以上。

　　在個(gè)階段，前10年也就是小楊40歲之前，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)性稍高些的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如股票、成長(zhǎng)型基金，追求較高收益作為這筆資金的原始積累；在階段也就是小楊步入中年時(shí)期，建議將這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健收益型產(chǎn)品，如平衡型基金、分紅型保險(xiǎn)，不宜將資金過多投放在收益性波動(dòng)較大的產(chǎn)品上，在保值的基礎(chǔ)上尋求穩(wěn)定的收益；在較后的5年中投資的側(cè)則應(yīng)該轉(zhuǎn)入保值型金融產(chǎn)品，如債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品類，以保證在退休前資產(chǎn)不會(huì)縮水。

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