本期主角

　　顧先生今年28歲,是某公司的銷(xiāo)售經(jīng)理,稅后月收入在3000元到1萬(wàn)元不等。他太太在事業(yè)單位,從事文職工作,月入5000元。目前,夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。雙方父母均已退休,有退休金。

　　家庭經(jīng)濟(jì)狀況:顧先生現(xiàn)有活期存款10萬(wàn)元,沒(méi)有負(fù)債,家庭每月生活費(fèi)支出4200元左右,另外每年給雙方老人總共5000元左右的費(fèi)用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢(qián)一次性付清50萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)的,目前市值約100萬(wàn)元。顧先生還打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。

　　顧先生沒(méi)有購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn),因?yàn)楸容^謹(jǐn)慎,也沒(méi)有過(guò)多投資,只持有一些股票,市值約15萬(wàn)。

　　理財(cái)問(wèn)題:

　　夫妻倆計(jì)劃一年后生孩子,因此,需要為孩子積累教育金,并希望為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老。顧先生還計(jì)劃換一套大房,但由于父母的房子暫時(shí)不會(huì)出售,而他的收入又不穩(wěn)定,因此擔(dān)心日后供房的壓力比較大,不知該如何規(guī)劃這一目標(biāo)。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　顧先生家庭的財(cái)務(wù)情況比較健康,一年下來(lái)有凈儲(chǔ)蓄10萬(wàn)多,自由儲(chǔ)蓄率65%以上,可以有比較充裕的資產(chǎn)配置,進(jìn)行投資或者滿(mǎn)足生活消費(fèi)需要。

　　不足主要有如下方面:

　　1、投資品種集中于公司股票,風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大,必須做資產(chǎn)組合,分散投資;

　　2、顧先生收入不穩(wěn)定,換房應(yīng)考慮安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金,建議如果購(gòu)房可使用公積金貸款減輕債務(wù)。

　　3、家庭保障薄弱,夫妻雙方保障不足,建議通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　顧先生的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個(gè):

　　1、準(zhǔn)備好小孩教育金;

　　2、計(jì)劃換房,處理好供房還款規(guī)劃;

　　3、增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)保障能力;

　　4、提前規(guī)劃夫妻雙方的養(yǎng)老金;

　　5、合理安排投資規(guī)劃。

　理財(cái)建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費(fèi)用是家庭開(kāi)支中較為剛性的部分,學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)速度較快,因此作為理財(cái)目標(biāo),銀行理財(cái)師建議現(xiàn)在開(kāi)始就要準(zhǔn)備。

　　專(zhuān)門(mén)為小孩做一份基金定投計(jì)劃,按學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%、基金率8%計(jì)算,從1歲開(kāi)始到高一,每月期初定投3000元,可以滿(mǎn)足小孩今后讀書(shū)的需要。而從高中二年級(jí)開(kāi)始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費(fèi)用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國(guó)留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計(jì)劃,因?yàn)閱渭円揽炕鸲ㄍ锻瓿赡繕?biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),依靠保險(xiǎn)的固定給付性質(zhì),來(lái)雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購(gòu)一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購(gòu)置120萬(wàn)元左右的房子,以此來(lái)計(jì)算,暫不考慮新房裝修費(fèi)用。

　　方案一:現(xiàn)時(shí)購(gòu)新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬(wàn)元,公積金貸款80萬(wàn)元,商業(yè)貸款16萬(wàn)元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲(chǔ)蓄將降至1767元,總儲(chǔ)蓄率17%。

　　從顧先生目前的財(cái)務(wù)狀況看,可動(dòng)用存款為7萬(wàn)元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬(wàn)元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬(wàn)元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲(chǔ)蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為0。

　理財(cái)建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費(fèi)用是家庭開(kāi)支中較為剛性的部分,學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)速度較快,因此作為理財(cái)目標(biāo),銀行理財(cái)師建議現(xiàn)在開(kāi)始就要準(zhǔn)備。

　　專(zhuān)門(mén)為小孩做一份基金定投計(jì)劃,按學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%、基金率8%計(jì)算,從1歲開(kāi)始到高一,每月期初定投3000元,可以滿(mǎn)足小孩今后讀書(shū)的需要。而從高中二年級(jí)開(kāi)始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費(fèi)用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國(guó)留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計(jì)劃,因?yàn)閱渭円揽炕鸲ㄍ锻瓿赡繕?biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),依靠保險(xiǎn)的固定給付性質(zhì),來(lái)雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購(gòu)一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購(gòu)置120萬(wàn)元左右的房子,以此來(lái)計(jì)算,暫不考慮新房裝修費(fèi)用。

　　方案一:現(xiàn)時(shí)購(gòu)新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬(wàn)元,公積金貸款80萬(wàn)元,商業(yè)貸款16萬(wàn)元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲(chǔ)蓄將降至1767元,總儲(chǔ)蓄率17%。

　　從顧先生目前的財(cái)務(wù)狀況看,可動(dòng)用存款為7萬(wàn)元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬(wàn)元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬(wàn)元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲(chǔ)蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為0。

　理財(cái)建議

　　1、教育規(guī)劃

　　鑒于小孩教育費(fèi)用是家庭開(kāi)支中較為剛性的部分,學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)速度較快,因此作為理財(cái)目標(biāo),銀行理財(cái)師建議現(xiàn)在開(kāi)始就要準(zhǔn)備。

　　專(zhuān)門(mén)為小孩做一份基金定投計(jì)劃,按學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%、基金率8%計(jì)算,從1歲開(kāi)始到高一,每月期初定投3000元,可以滿(mǎn)足小孩今后讀書(shū)的需要。而從高中二年級(jí)開(kāi)始,停止定投,剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費(fèi)用。

　　當(dāng)然,如果想要更好地發(fā)展,出國(guó)留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校,可能要增加定投計(jì)劃,因?yàn)閱渭円揽炕鸲ㄍ锻瓿赡繕?biāo)存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),依靠保險(xiǎn)的固定給付性質(zhì),來(lái)雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)還附加小孩醫(yī)療、意外等保障,比較劃算,可仔細(xì)選購(gòu)一款。

　　2、換房規(guī)劃

　　假設(shè)顧先生將購(gòu)置120萬(wàn)元左右的房子,以此來(lái)計(jì)算,暫不考慮新房裝修費(fèi)用。

　　方案一:現(xiàn)時(shí)購(gòu)新房

　　頭先,需要準(zhǔn)備頭付款24萬(wàn)元,公積金貸款80萬(wàn)元,商業(yè)貸款16萬(wàn)元,商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,占家庭月收入的39%,月儲(chǔ)蓄將降至1767元,總儲(chǔ)蓄率17%。

　　從顧先生目前的財(cái)務(wù)狀況看,可動(dòng)用存款為7萬(wàn)元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬(wàn)元)。這樣,頭付款資金缺口還有17萬(wàn)元。假設(shè)將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲(chǔ)蓄為5267元。考慮三年內(nèi)將借款還清,平均每月需準(zhǔn)備5949元,前三年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為0。

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