理財(cái)檔案

　　李先生今年26歲，參加工作3年時(shí)間，在某大型房地產(chǎn)公司從事銷售策劃工作，屬于年輕白領(lǐng)一族。目前，李先生月工資5000元左右，另有部分銷售提成，他計(jì)劃在30歲時(shí)購購兩房一廳住宅一套，并與相戀數(shù)年的女友結(jié)婚。

　　為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，李先生希望尋找一條資金快速增長渠道。那么，他該如何制定理財(cái)計(jì)劃？

　　需求分析

　　對李先生的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行初步分析：依照李先生目前的月工資5000元，如果將月消費(fèi)控制在2500元以內(nèi)，則李先生每月盈余約2500元。

　　那么在4年后，當(dāng)李先生30歲時(shí)，其工資總存款額應(yīng)該是2500×12×4=12萬元。

　　根據(jù)對未來房價(jià)上漲趨勢的分析，再加上通貨膨脹的關(guān)系，4年后，兩房一廳住房的價(jià)格大概為40萬元左右，裝修費(fèi)大概3萬元左右。假若進(jìn)行按揭貸款購房，那么4年后，李先生預(yù)計(jì)將需要投入40×0.2+3=11萬元左右支付購房款頭期。

　　此外，根據(jù)目前的消費(fèi)水平，預(yù)計(jì)4年后，當(dāng)李先生30歲時(shí)，須支付3萬元左右用于結(jié)婚大事。

　　那么4年后，頭期購房款11萬元+結(jié)婚款3萬元，李先生實(shí)際共需支付14萬元用于購房和結(jié)婚。

　　資金打理分三步走

　　步：平衡支取積累原始財(cái)富根據(jù)目前李先生的財(cái)務(wù)狀況來看，他尚處于財(cái)富原始積累階段。在這一階段，較重要的就是實(shí)施節(jié)流，平衡個(gè)人費(fèi)用支出，制定切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃。建議李先生將每月開支控制在2500元以內(nèi)，以維持日常開支。另外，按照個(gè)人投資的基本原則，準(zhǔn)備3~6個(gè)月的支出，約7500~18000元，作為緊急預(yù)備金，這部分資金可以儲蓄和投資貨幣市場基金，如果申請了銀行信用卡，預(yù)備金也可以通過信用卡來滿足。

　　步：保守與激進(jìn)型投資相結(jié)合

　　財(cái)富增長的重要方式就是投資開源。針對李先生目前的實(shí)際狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議李先生采取保守與激進(jìn)相結(jié)合的組合投資方式比較合適，開展多元化的綜合投資，一方面可以降低與分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可高額度地實(shí)現(xiàn)投資增值。

　　目前，定期定額業(yè)務(wù)算是比較保守的理財(cái)方式。每月將閑余的2500元資金投入到基金定期定額業(yè)務(wù)中，預(yù)期收益率為8%~10%，那么在4年后，李先生的投資金規(guī)模可達(dá)12.96萬元。另外，李先生還有部分不計(jì)入工資的收入，假如年均有1.5萬元，這部分資金可以購購債券型的基金或者保險(xiǎn)，假如投資債券型基金，年收益3.5%。那么4年后，李先生的債券型基金就是6.3224萬元。

　　李先生可以在4年后有充裕的資金來完成自己的購房和結(jié)婚大事。

　　第三步：購購意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)

　　根據(jù)李先生的實(shí)際情況，建議他購購意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，以避免意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另外，李先生可以考慮自己進(jìn)一步學(xué)習(xí)和深造的計(jì)劃。
（上海證券報(bào)/張?jiān)剑?br>

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