黃女士，年齡35歲，IT行業(yè)職員，本科學歷，健康狀況良好，工作地北京，計劃50歲退休，有基本社保，醫(yī)保。

　　大病險10萬，每年交4200，交30年，現(xiàn)已交2年。丈夫藍先生，37歲，IT行業(yè)，本科學歷，健康狀況良好。北京工作，有基本社保，醫(yī)保。大病險10萬，每年交4000，交20年，現(xiàn)已交3年。雙方父母都有良好的社保和醫(yī)保。兒子毛毛1歲。

　　財務狀況：

　　黃女士月收入8000元，藍先生每月15000元，支出物業(yè)費和暖氣費每年6100元，孩子每月1000元，交通費400元，保險支出每年1萬元，日常生活支出平均每月2500元?，F(xiàn)有現(xiàn)金及存款5萬元，房屋2套，一套在北京，現(xiàn)在市值200萬，貸款剩余55萬，16年，等額本息每月4000元；一套在昆明，市值72萬，貸款43萬元，20年期，每月還貸3300元。

　　理財目標：

　　1， 未來5年在昆明再購一套市區(qū)的房子(加上家電裝修不超過90萬，接父母同住)，把父母現(xiàn)有的昆明市區(qū)的老房子租出去，租金月1000/月， 將來如果拆遷還有一筆賠償金。

　　2， 未來3年購一輛15萬左右的車

　　3， 2009年先還至少6萬套房的貸款(總共43萬)

　　4， 未來2年再給老公購10萬大病商業(yè)保險

　　5， 5年后全家在昆明居住，把北京的房子租出去，租金 5000/月

　　6， 15年后退休，每年靠北京房租出國旅游一次

　　7， 5年后孩子教育費用，從上小學開始每年1萬，初中開始每年2萬。如果需要用大筆錢，如孩子出國或家人有大病可以考慮賣掉北京的房產(chǎn)。

　　特約聚富理財團隊答復如下：

　　黃女士家庭財務狀況整體看比較樂觀，依靠日?，F(xiàn)金較高的流入，家庭雖然負債98萬，但是分攤到每月7300元并不會影響到目前的生活品質(zhì)。家庭消費支出占據(jù)20%左右，可以說是比較節(jié)省的一族。房貸支出占據(jù)收入的31.7%，這個比例是比較合適的。但是樂觀中不應忘掉憂慮，藍先生作為家庭的主要經(jīng)濟來源，保障顯得明顯偏低。家庭良好的財務狀況完全大部分依靠藍先生的收入來支撐，如果藍先生因意外導致收入降低，家庭就會面臨嚴重的財務危機。從理財目標看，黃女士打算五年后舉家遷往昆明，作為國內(nèi)2線城市，收入一般不會很高，支撐目前的消費和房貸，可能會有較大的壓力?？紤]到家庭收入和目前結(jié)余情況，我們根據(jù)您的理財目標，按照理財目標時間先后順序，制定理財方案。由于目標過于繁雜，而收入?yún)s比較單一，實現(xiàn)所有目標會比較困難。建議根據(jù)目標的要求適當延長退休計劃。具體方案如下：

　　1， 家庭保障。所有理財計劃的制定，保障是必不可少的。從資料看，藍先生除了社保和10萬的大病險，沒有其他保障。我們建議為藍先生購購大額意外傷害險和費用型健康險，這些保險作為費用型保險，費率相對返還型保險，會節(jié)省很多。在具備基本社保和大病險10萬的情況下，醫(yī)療保障已經(jīng)初步建立，沒必要再追加醫(yī)療費用險。而應該是預防意外和購購定期壽險，轉(zhuǎn)移風險的發(fā)生。意外保障在200萬，健康險保障在100萬，綜合保費在5500元左右每年，注意保費選擇年繳方式。孩子可以選擇少兒健康險，費用一般每年控制在1000元，黃女士的保險保障可以參考藍先生，只是保障減半即可，保費在3000元。這樣家庭追加保障保費在1萬元以內(nèi)，加上原來的保費，每年商業(yè)保險支出在2萬元，但是家庭保障卻很高，有效轉(zhuǎn)移不可預測的風險。

　　2， 異地購房及工作轉(zhuǎn)移。目前國內(nèi)的房價呈現(xiàn)普遍下降趨勢已成共識。尤其是一線城市。昆明作為國內(nèi)較好的旅游城市，房價雖然不是太高，但是也仍然具備進一步下降的空間，在未來五年年或者第三年，準備購置房產(chǎn)比較合適，經(jīng)濟發(fā)展具有周期性，等待本次行情調(diào)整差不多時，可以考慮購購房屋。為此，我們建議目前的存款5萬元購購債券基金，一是盡可能避免損失本金，其次是作為家庭應急準備和購房時的頭付房款的一部分。目前房貸利息在降低，不要急于提前還貸。在家庭現(xiàn)金儲備不是很充分的情況下，留下一部分作為應急使用是很有必要的。由于每月凈結(jié)余在11000元左右，建議使用其中的6000元定投債券基金，目標為購購房屋的頭付款的積累。三年后本息達到25萬應該是很樂觀的。這筆錢可以作為購房頭付，也可以作為購購汽車的費用來源。

　　3， 教育規(guī)劃。孩子是父母未來的希望，讓孩子接受較好的教育是每個家長的心愿。我國目前小學和初中實行的義務教育，幼兒園還沒有納入這個范圍。義務教育階段費用是免除的。為此您的教育準備其實是為孩子的興趣班或者特長班做準備。我們建議興趣班或者特長納入家庭日常支出規(guī)劃，教育基金以準備高中或者大學時期為主，這樣可以充分發(fā)揮時間的復利效應。以此為目標，我們建議您每月為孩子定投股票基金1000元，長期堅持，不要輕易停止，以年均10%復利收益，15年后達到40萬本利是沒有問題的。既可以作為孩子的教育費用，也可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)基金或者婚嫁金使用。

　　4， 養(yǎng)老規(guī)劃。您計劃15年后退休，按照目前的收入和消費情況，您至少需要為退休前準備200萬左右的基金供退休后使用，由于您愛人比您年齡要大，而您如果五年內(nèi)購購昆明的房子，那么在搬遷到昆明后，即使北京的房子出租，也很難達到您目前的收入水平，在三套房子需要每月還款的情況下，實現(xiàn)您退休金的目標會比較困難，但是變現(xiàn)北京的房產(chǎn)會加速您退休目標的實現(xiàn)?？梢园炎儸F(xiàn)后的房產(chǎn)組建穩(wěn)健保守的投資組合，以增加家庭的工資外收入。為實現(xiàn)及早退休目標準備資金。另外，建議目前結(jié)余資金每月拿出1000元用于股票基金的定投，作為養(yǎng)老金的準備，長期看，損失本金的風險極低。15年后實現(xiàn)40萬的養(yǎng)老金不是夢想。退休后的旅游支出，需要看您全家在昆明的收入情況。

　　依照以上規(guī)劃，您每月結(jié)余資金還剩余3000元，這部分錢作為保險費用支出和日常消費支出的增加項，留有適當空間，不至于家庭財務緊張。由于汽車屬于純消費支出，我們建議您在轉(zhuǎn)移到昆明后再做打算，購車來源于原來的存款和父母房屋拆遷的補償。如果拆遷不確定，可以采取貸款購車。在拆遷補償?shù)轿缓蠹皶r還貸。購車后家庭日常消費會每月增加1000元左右，這些會影響您的家庭消費結(jié)構(gòu)。所以，我們建議購車目標適當延后。

　　方案的制定是基于您目前的狀況，在舉家遷往昆明后，家庭消費和收入會有所變化，理財方案需要根據(jù)您的家庭收支變化等情況適當調(diào)整，這樣才能更好的實現(xiàn)您的目標。

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