理財(cái)師：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天津分行 趙瑾

　　客戶概況：

　　王女士，31歲，家庭月收入3500元，開銷1500元，14萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品已到期，另有3萬元定期存款。此外，王女士給上小學(xué)一年級(jí)的兒子購(gòu)了教育金產(chǎn)品，每年繳費(fèi)1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　?。?）利用公積金貸款購(gòu)購(gòu)一套40萬元左右的偏單用于出租，租金在1000元左右。

　?。?）為孩子上學(xué)和自己養(yǎng)老儲(chǔ)備資金，每月要用多少錢進(jìn)行基金定投？

　　理財(cái)建議：

　　王女士利用公積金貸款購(gòu)房的打算，要考慮目前房?jī)r(jià)因素及房屋出租市場(chǎng)的供求狀況，根據(jù)是否能獲得穩(wěn)定房租收入來分析：

　　其一，能獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的房租收入。按照40萬元偏單頭付20%、公積金貸款20年、5年以上公積金貸款利率為3.87%，采用等本息還款方式計(jì)算，王女士每月還款本息合計(jì)1917.29元。根據(jù)王女士提供的資料，14萬元理財(cái)產(chǎn)品已到期，頭付8萬元可以從中支付，每月歸還款可以通過房租收入及每月家庭結(jié)余（2000元）來實(shí)現(xiàn)（房租收入1000元，家庭結(jié)余支付917.29元），剩下的家庭結(jié)余可作為定期投資之用。

　　其二，房屋能否出租不確定。每月還款1917.29元由每月家庭結(jié)余來實(shí)現(xiàn)。不過家庭結(jié)余所剩無幾，無法實(shí)現(xiàn)子女教育及退休養(yǎng)老的遠(yuǎn)期目標(biāo)；每月還款由到期理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益來實(shí)現(xiàn)，14萬元扣除房屋頭付款還有6萬元，根據(jù)年還款23007.48元（1917.29×12）的現(xiàn)狀，只能滿足不到3年的還款需要，王女士還要另尋還款來源，同時(shí)放棄其他投資機(jī)會(huì)。

　　子女教育資金的積累既可以通過定期儲(chǔ)蓄存款也可通過基金定期定額投資來實(shí)現(xiàn)：

　　基于國(guó)家9年義務(wù)制教育，王女士需要積累三年高中和四年大學(xué)的費(fèi)用支出。根據(jù)高中3000元/年，大學(xué)5000元/年的平均學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算，高中學(xué)費(fèi)近一萬元，大學(xué)學(xué)費(fèi)兩萬元。通過不斷滾存（五年+三年）現(xiàn)有3萬元定期儲(chǔ)蓄，高中及大學(xué)教育費(fèi)用可以基本滿足。

　　不考慮復(fù)利因素，王女士每月需要積累302元孩子學(xué)費(fèi)支出。如果采用基金定投的話，按照年平均收益5%的目標(biāo)來測(cè)算，則每月只需要投入241元。同理，假定退休后生活支出依舊為1500元/月，基金定投年平均收益也按5%來測(cè)算，則從目前開始，王女士每月要積累612元。至此，王女士每月總計(jì)要投入853元用于定期定額投資。

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