您好，我跟丈夫今年都是28歲,在私企上班,結婚一年半了,準備明年要小孩?，F(xiàn)我們月收入加起來18000元,月花費3500元。每年交商業(yè)保險8000元(包括住院/意外/重疾),兩人均有社保。

　　現(xiàn)在住丈夫公司的房子,有簽協(xié)議書,還有13年才能辦過戶。現(xiàn)投入股市有6萬元,基金有23萬元(均被套),每月還有600元基金定投,50萬元國債已到三年期,10萬元平安穩(wěn)贏一生,5萬元活期。已有一輛車代步,現(xiàn)想另外購一套三房的房子,請問如何穩(wěn)健理財？

　　理財師：湯清 中國農(nóng)業(yè)銀行清溪支行 金融理財師(AFP)

　　理財建議：

　　1.房產(chǎn)規(guī)劃：購房出租、以房養(yǎng)房

　　現(xiàn)在樓市較淡，在比較好的地段購置一套三房的房子，可用國債（2005年三年期憑證式國債年利率 3.24%）到期部分本息和54.86萬元付頭期、裝修。由于現(xiàn)時貸款利率高，盡量少用房貸，購置120平方米的房子，高端住宅的升值空間大，抗風險能力強，每平方米5500元，頭付44萬元，剩余22萬元用房貸，月供6800元，三年供完。購房后用于出租，月租金約3000元左右，以租養(yǎng)房，實際月供3800元。一家人繼續(xù)住公司的房子。

　　2.投資及養(yǎng)老規(guī)劃

　　夫妻倆年輕，收入較高，風險承受能力較強，建議繼續(xù)持有手中的股票和基金。由于目前處于加息和通脹周期，建議少量持有銀行定期存款或國債等固定利率產(chǎn)品?？蓪⒚吭虏糠纸Y余作銀行基金定投，根據(jù)復利效應，假設通貨膨脹率5%，每年8％的回報，每月投入2000元，27年后55歲退休，可獲得96萬元的退休基金。5萬元的活期存款可將3萬元投資于債券型基金，用于明年生孩子時用，只留下2萬元用于緊急現(xiàn)金備用。

　　3.教育金的規(guī)劃

　　明年小孩子出生，預計每月增加支出1500元左右，亦可利用充分的時間孩子準備教育基金。建議投資子女教育保險，每年交保費29500元，連續(xù)繳交18年。在孩子18~21歲時每年領取150000元的教育年金。

　　4.保險規(guī)劃

　　因明年小孩出生后家庭上有老，下有小，還有房貸20多萬元未還，因此家庭的意外險、純壽險、重大疾病險的保額加起來差不多要達到家庭年收入的6至8倍左右，才能保證所有家庭責任的完成。建議在意外險、定期壽險上分別投保60萬元和30萬元。

　　5.教育增值

　　由于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說吧)妻雙方都在私企工作，現(xiàn)在比較年輕，從28歲至33歲每年用2萬元左右用于夫妻雙方的再教育投資，業(yè)余時間繼續(xù)深造，以提升自身的素質(zhì)，加強就業(yè)競爭力。

　　理財師提醒

　　該家庭在兩夫婦退休之前，勞動能力是其較重要的財富。因此，兩夫婦應當保護其勞動能力，以便在出現(xiàn)某些意外時，仍然可以有穩(wěn)定的收入來源，以保障其生活質(zhì)量。

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