四川大地震發(fā)生后，當(dāng)?shù)睾芏嗍転?zāi)群眾陷入這樣一種困境之中，購(gòu)來(lái)的房子震塌了，可房貸還要繼續(xù)付下去。作為一種債務(wù)關(guān)系，不管房子在不在，貸款總是要還下去?！案?jìng)舆€”這是中國(guó)人的傳統(tǒng)信用觀，不過(guò)放在剛剛飽受災(zāi)難的受災(zāi)群眾身上，著實(shí)有雪上加霜的意思。

　　事實(shí)上，這樣的困境并不僅僅針對(duì)受災(zāi)群眾，提供貸款的銀行同樣在蒙受貸款無(wú)法回收的損失。四川大地震共造成數(shù)萬(wàn)間房屋倒塌，對(duì)于那些房子倒塌了、貸款人也遇難了的情況，房貸險(xiǎn)對(duì)地震責(zé)任除外，也讓發(fā)放貸款的銀行頭痛不已。

　　房貸險(xiǎn)就是個(gè)人抵押住房保險(xiǎn)，屬于一種保證保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的房貸險(xiǎn)大多是抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貸款信用保險(xiǎn)合二為一的購(gòu)房綜合保險(xiǎn)，也就是說(shuō)如果由于房屋損失、人身傷亡給購(gòu)房者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失，使其無(wú)法繼續(xù)還款，保險(xiǎn)公司將向銀行償還剩余貸款。

　　可房貸險(xiǎn)關(guān)于地震條款的缺失，讓購(gòu)房者與銀行、貸款者和提供貸款者，對(duì)房貸險(xiǎn)產(chǎn)生了質(zhì)疑，房貸險(xiǎn)到底能保什么？如何配置才能使房屋險(xiǎn)得到保障？

　　地震了房貸險(xiǎn)不賠

　　在房貸險(xiǎn)中，保單上的“保險(xiǎn)責(zé)任”包括“暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不屬于其中，在“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。也就是說(shuō)，即使購(gòu)房時(shí)同時(shí)購(gòu)購(gòu)了房貸險(xiǎn)，遇到地震這樣的災(zāi)難，保險(xiǎn)公司同樣不能賠付相關(guān)損失。

　　保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠付的理由是，地震屬于特殊自然事件，其涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，因而保險(xiǎn)公司將地震、海嘯等做除外責(zé)任處理，排除在賠償范圍之外。

　　不過(guò)地震雖然被列為除外責(zé)任，一些保險(xiǎn)公司還是將其作為特約保險(xiǎn)責(zé)任，附加在房貸險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之后。在大地財(cái)險(xiǎn)提供的一份材料中，附帶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)地震責(zé)任擴(kuò)展條款中明確寫(xiě)有“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照以下約定擴(kuò)展承保地震責(zé)任”，這里的保險(xiǎn)責(zé)任包括：因烈度達(dá)到保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因連續(xù)７２公里內(nèi)遭受一次或多次地震（余震）所致?lián)p失應(yīng)視為一單事故。

　　對(duì)于附加險(xiǎn)的費(fèi)率，一般為主險(xiǎn)費(fèi)率的１０％，每次事故較高賠償限額為主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的８０％，而且，即使市民購(gòu)購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，為房屋選擇了附加地震險(xiǎn)，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)賠付也不是什么情況都賠。在材料中，無(wú)論企業(yè)或個(gè)人，地震賠付案件都必須提交保險(xiǎn)公司上級(jí)部門(mén)審核，而且要提供“建筑物抗震等級(jí)證明”，即建委在驗(yàn)收房屋時(shí)頒發(fā)的房屋抗震合格證書(shū)。如果損失是建筑物防震等級(jí)以下的地震造成的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　房貸險(xiǎn)甚少有人關(guān)注

　　事實(shí)上，自2006年各大銀行紛紛將房貸險(xiǎn)從強(qiáng)制購(gòu)購(gòu)變?yōu)樽栽纲?gòu)購(gòu)之后，購(gòu)房人也很少參與房貸險(xiǎn)投保。據(jù)記者從各大保險(xiǎn)公司了解到的情況，房貸險(xiǎn)很少被人關(guān)注，一些貸款購(gòu)房者甚至不知道貸款購(gòu)房后還可以自由選擇房貸險(xiǎn)。

　　而在幾年前，在銀行按揭購(gòu)方必須有房貸險(xiǎn)提供履約保證。不過(guò)由于房貸險(xiǎn)須是銀行指定保險(xiǎn)公司，而且受益人是銀行，房貸者對(duì)該險(xiǎn)種并不滿意，尤其是出險(xiǎn)率低，且保費(fèi)較高，一定程度上阻礙了人們貸款的意愿。據(jù)各大保險(xiǎn)公司的費(fèi)率估算，一套60多萬(wàn)的房子，房貸險(xiǎn)需要近5000元。

　　2006年初，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，與商業(yè)貸款綁定銷售的房貸險(xiǎn)開(kāi)始由消費(fèi)者自由選擇購(gòu)購(gòu)。同年，工行、中行、建行、交行等各大商業(yè)銀行紛紛宣布允許客戶自主選擇購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士介紹，自強(qiáng)制購(gòu)購(gòu)取消后，貸款購(gòu)房時(shí)購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的不足一成。

　　一方面是房貸險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)者甚少，另一方面現(xiàn)有房貸險(xiǎn)也無(wú)法保障地震帶來(lái)的損失。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至6月11日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，初步核實(shí)，被保險(xiǎn)人死亡1.63萬(wàn)人，傷殘2479人，被保險(xiǎn)房屋倒塌14.8萬(wàn)間，已付賠款3.03億元。比6月10日增加762.2萬(wàn)元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付1.69億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付1.33億元。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅支付賠款4202.2萬(wàn)元。這也說(shuō)明，包括房貸險(xiǎn)在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在此次地震中受到的關(guān)注程度遠(yuǎn)不如人身、意外等其他險(xiǎn)種。

　　四險(xiǎn)種可以補(bǔ)充

　　雖然現(xiàn)有房貸險(xiǎn)無(wú)法保障地震等重大自然災(zāi)害帶來(lái)的損害，但依然可以由其他險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。房貸險(xiǎn)只是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的一個(gè)品類，除了房貸險(xiǎn)對(duì)于地震責(zé)任需要附加投保外，其他有四類產(chǎn)品并沒(méi)有把地震責(zé)任除外，包括房屋保險(xiǎn)、房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)。同時(shí)業(yè)內(nèi)人士建議，還可以適當(dāng)增加屋主的人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等方面保額，來(lái)彌補(bǔ)房貸險(xiǎn)在地震責(zé)任方面的缺失。

　　房屋保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保,保險(xiǎn)費(fèi)率為房屋總值的0.1％-0.2％,發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

　　房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，投保人可以是團(tuán)體、法人、自然人等，與居民有關(guān)的主要是商品住宅保險(xiǎn)和自購(gòu)公有住房保險(xiǎn)。

　　其中，商品住宅保險(xiǎn)是為購(gòu)購(gòu)商品住宅的人、提供的使其在所購(gòu)住宅遇到意外損失時(shí)能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種；而自購(gòu)公房保險(xiǎn)，是居民因房改從而購(gòu)購(gòu)原租住的公房的險(xiǎn)種。兩種保險(xiǎn)的責(zé)任相同,即因自然災(zāi)害而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損毀以及為防止災(zāi)害蔓延或因搶救、保護(hù)等必要措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

　　所保的財(cái)產(chǎn)只能是房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料等。保險(xiǎn)期一般為一年,可續(xù)保。保險(xiǎn)費(fèi)由雙方按規(guī)定約定。

　　與上述兩險(xiǎn)種不同，房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)主要強(qiáng)調(diào)房屋所有人、出租人和承租人的責(zé)任保險(xiǎn)，一般稱為房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保在房屋使用過(guò)程中產(chǎn)生的賠償責(zé)任。

　　房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)主要?jiǎng)t是指房屋被保險(xiǎn)人遭受因房屋造成的意外傷害而死亡或恒久致殘,由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金額的險(xiǎn)種。

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