房貸保險(xiǎn)全稱(chēng)是"個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)"，是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購(gòu)購(gòu)的保險(xiǎn)。央行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條規(guī)定，"以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人 有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。"從此，房貸險(xiǎn)便確立了其強(qiáng)制險(xiǎn)的地位。但由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從2005年開(kāi)始一些銀行已經(jīng)不再?gòu)?qiáng)制要求貸款客戶(hù)購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)了。

房貸保險(xiǎn)主要包括三類(lèi)產(chǎn)品

房貸保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉保障高的特點(diǎn)，費(fèi)率一般只有萬(wàn)分之二，也就是說(shuō)每萬(wàn)元的保障只需要保費(fèi)2元。房貸保險(xiǎn)對(duì)購(gòu)房者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是必不可少的理財(cái)工具，它主要包含以下三類(lèi)產(chǎn)品：

一是財(cái)險(xiǎn)公司的房屋損失險(xiǎn)。如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償。此類(lèi)產(chǎn)品需要注意的一點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任并未將地震列為賠償范疇。

二是財(cái)險(xiǎn)公司和一些壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的還貸保證保險(xiǎn)。該產(chǎn)品可對(duì)貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類(lèi)保險(xiǎn)一般收益人指定為銀行，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘無(wú)力償還貸款時(shí)，由銀行申請(qǐng)進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將剩余貸款還清。

三是壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)。投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險(xiǎn)與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費(fèi)。保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以?xún)斶€剩余貸款。若未發(fā)生保險(xiǎn)理賠，所繳保費(fèi)還可以進(jìn)行退還。

保險(xiǎn)公司拒賠理由比較多

目前房貸險(xiǎn)市場(chǎng)上前兩款產(chǎn)品占很高的比例。但購(gòu)房者購(gòu)了房貸保險(xiǎn)并不意味著高枕無(wú)憂(yōu)，遇到以下這些情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕理賠。

一、在意外發(fā)生前，購(gòu)房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

二、如果遇到房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。

三、一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險(xiǎn)公司不理賠。包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行動(dòng)等，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的，以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過(guò)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

四、投保人存在過(guò)失的，保險(xiǎn)公司不賠。包括因購(gòu)房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過(guò)度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因購(gòu)房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

五、購(gòu)房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

房貸險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

一、及時(shí)報(bào)案。不管是發(fā)生人身傷害，還是財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人或者其家屬都必須在時(shí)間告知保險(xiǎn)人。因?yàn)榉抠J險(xiǎn)與其他很多保險(xiǎn)一樣，如果距事故發(fā)生日超過(guò)兩年以上，將被視為棄權(quán)而不予保險(xiǎn)；在財(cái)產(chǎn)損失方面，保戶(hù)要及時(shí)施救，來(lái)減少事故的損失，更要注意保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)。

二、看清保單免責(zé)范圍、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自殺、醉酒駕駛而導(dǎo)致人身傷害失去還款能力，保險(xiǎn)公司是不會(huì)提供保險(xiǎn)金的。

三、房貸險(xiǎn)只保貸款人。很多家庭在成員發(fā)生意外時(shí)，其他人會(huì)以家庭經(jīng)濟(jì)遭受打擊為由要求保險(xiǎn)公司支付未付的貸款。但是房貸險(xiǎn)只保貸款人，對(duì)家庭其他成員沒(méi)有保險(xiǎn)責(zé)任。這也提醒各位要科學(xué)投保，一般先為家庭經(jīng)濟(jì)收入較高的"頂梁柱"購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。

四、房貸險(xiǎn)有一部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的功能。目前大多數(shù)房貸險(xiǎn)所保障的只有房產(chǎn)的主體結(jié)構(gòu)如鋼筋水泥等。家電、裝修等造成的損失一般不在房貸險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。如果購(gòu)房者想在這方面有保障，只需購(gòu)購(gòu)一份價(jià)格相對(duì)低廉的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就可以了。

(作者：郭沖)

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