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提高套房貸款利率如何操作?

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 692 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
編者按:為了落實(shí)全國(guó)住房工作會(huì)議的相關(guān)精神,穩(wěn)定房?jī)r(jià)、平抑市場(chǎng)投機(jī),防范房地產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)正在抓緊制定房地產(chǎn)信貸管理的新政策,相關(guān)政策措施已經(jīng)征求了商業(yè)房地產(chǎn)信貸部門的意見,可能會(huì)趕在國(guó)慶節(jié)前出臺(tái),其中對(duì)套房貸款利率水平也規(guī)定了大幅上浮的區(qū)間。那么這個(gè)政策操作起來難在哪里?和訊網(wǎng)就此對(duì)有關(guān)專家進(jìn)行了訪談。

嘉賓:

  陳則明 上海社會(huì)科學(xué)院房地產(chǎn)業(yè)研究學(xué)術(shù)部主任,博士

  時(shí)衛(wèi)干 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所博士

  陸志明 上海金融學(xué)博士

  銀監(jiān)會(huì)有權(quán)提高房貸利率

  和訊網(wǎng):為什么這次由銀監(jiān)會(huì)來主導(dǎo)房貸利率的調(diào)整?

  時(shí)衛(wèi)干:銀監(jiān)會(huì)作為商業(yè)銀行的主管部門,它是有這個(gè)權(quán)力,對(duì)商業(yè)銀行提示風(fēng)險(xiǎn),有一些新的政策出來這是可以的。而且央行所謂制定只是一些基準(zhǔn)利率。商業(yè)銀行有權(quán)力根據(jù)它基準(zhǔn)利率自己來上下浮動(dòng)。在一定幅度內(nèi)浮動(dòng),包括所謂套房提高頭付比,這是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍里頭的,這個(gè)是沒有問題的。

  陸志明:這個(gè)利率是房地產(chǎn)信貸,不是央行監(jiān)控的基準(zhǔn)利率,所以由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策,是單獨(dú)針對(duì)房地產(chǎn)按揭貸款的,只要銀監(jiān)會(huì)報(bào)央行就可以了。我個(gè)人感覺這個(gè)政策還是延續(xù)和以往調(diào)控需求的模式。

  不針對(duì)套住房是為保障自住需求

  和訊網(wǎng):如何看待提高套房貸款利率水平的政策?為什么不是提高套房貸款利率水平呢?相比提高頭付,哪種方法更有效?

  陳則明:提高頭付效果好。上有政策下有對(duì)策,一個(gè)家庭可以分開來購(gòu)房,實(shí)際上這個(gè)政策非常有漏洞。套房怎么界定?界定不了。比如套房沒賣掉,是不是就不能貸款購(gòu)套房?這個(gè)政策能給一些人制造一些麻煩,但對(duì)于那些真的想購(gòu)套房的人而言,它是抑制不了的。

  這還是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn),這次美國(guó)的次級(jí)債危機(jī)就是很明顯,現(xiàn)在處于這么一個(gè)繁榮期的時(shí)間,大家都覺得房?jī)r(jià)會(huì)漲,但是要是房?jī)r(jià)跌了怎么辦?提高套房貸款利率水平恐怕社會(huì)影響太大,因?yàn)閺奶拙烷_始提的話,影響也不好。套因?yàn)閷儆谕顿Y性或者什么內(nèi)容的,提高一下這個(gè)比率,投機(jī)投資這些其實(shí)它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大,你說自住這些無所謂,漲不漲跟我其實(shí)沒有什么太大關(guān)系,我購(gòu)的房子我漲多少我也不會(huì)賣它。所以還是這么一個(gè)意思,從提高套以后開始,這個(gè)是可以的。但是我覺得這有一個(gè)很大操作上的問題,你怎么界定套。

  時(shí)衛(wèi)干:我覺得提高頭付,銀行這一塊如果這兩個(gè)比,我覺得是頭付這一塊,這個(gè)作用會(huì)更大。

  陸志明:不針對(duì)套住房的主要原因是為了保障基本的自住需求,提高頭付的主要目的是考慮購(gòu)房者的現(xiàn)金流約束,而提高利率則是在較長(zhǎng)的周期內(nèi)提高整體的還貸成本,兩者是不同的調(diào)控手段,根據(jù)不同的對(duì)象產(chǎn)生作用。所以很難比較兩者的優(yōu)劣,因?yàn)檫@兩個(gè)政策的調(diào)控對(duì)象不同,如果兩個(gè)政策同時(shí)出臺(tái),則套住房的購(gòu)購(gòu)壓力將會(huì)大大提高。

  如何界定套房是難點(diǎn)

  和訊網(wǎng):那么銀行如何鑒別套房?現(xiàn)在如果套住房沒有貸款,那么在購(gòu)購(gòu)套住房的時(shí)候銀行根本就不知道其是第幾次購(gòu)房。還有就是,如果一個(gè)人一次購(gòu)購(gòu)5套住房,同時(shí)在5家不同的銀行貸款,這5家銀行都會(huì)認(rèn)為此人是次購(gòu)房。

  陳則明:對(duì)付這個(gè)政策的方法有很多,比如像重慶一些家庭的假離婚。但是對(duì)一些異地購(gòu)房來說,這就很難查到,因?yàn)楝F(xiàn)在全國(guó)的購(gòu)房記錄不是聯(lián)網(wǎng)的。

  這個(gè)政策本質(zhì)上就是不讓人購(gòu)房子,可能能起到一定的作用,但購(gòu)房者購(gòu)房也是根據(jù)需求的,對(duì)那些需要改善住房條件而購(gòu)套房的來說,影響就比較大。

  根本的辦法還是要疏導(dǎo),美國(guó)次級(jí)債還有零頭付,當(dāng)然從而爆發(fā)了次級(jí)債危機(jī),但是美國(guó)總統(tǒng)布什就公開說,我不對(duì)投資者的行為負(fù)責(zé),投資者要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé),政府沒有責(zé)任。

  政府把所有需求全部堵在這里,到某一個(gè)時(shí)點(diǎn)突然放開,那是非常厲害的,政府政策經(jīng)常導(dǎo)致這種結(jié)果。

  央行所有的信貸都抓在手里確實(shí)不安全,但是房貸相對(duì)來說是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),央行不應(yīng)該把這部分信貸都抓在手里,肥肉吃多了也會(huì)噎死人,應(yīng)該要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品。比如政府在廉租房問題上,其實(shí)根本不需要政府出錢也可以做,舉個(gè)例子,比如說把廉租房打包賣給溫州炒房團(tuán),可以流轉(zhuǎn),但是銀行舍不得,提高貸款利率說到底還是老百姓吃虧。

  時(shí)衛(wèi)干:提高頭付款比例容易操作,這個(gè)就很難說了??赡芴孜沂墙ㄐ匈J的款,套我可能就在農(nóng)行貸款了及這個(gè)事實(shí)上現(xiàn)在目前也不太好操作。所以這個(gè)事實(shí)上操作上是必須有難度的,跟原來所謂個(gè)人征稅一樣,你要報(bào)稅什么的,到底報(bào)不報(bào),這個(gè)誰(shuí)也說不清楚。

  陸志明:如何鑒定套住房的確是政策執(zhí)行的主要難點(diǎn),頭先要確定套住房的確認(rèn)原則,即是家庭的套住房,而非個(gè)人,其次是針對(duì)家庭的住房登記制度完善,有明確的統(tǒng)計(jì)才能確認(rèn)套住房。再次,要嚴(yán)防通過假離婚等手段擁有兩套住房,假離婚等手段以前在90年代房改階段曾被廣泛的使用。

  沒有貸款就不能確認(rèn)實(shí)際上可能并不時(shí)特別嚴(yán)重,據(jù)我所知,央行已經(jīng)建立了相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù),各大銀行之間在房貸方面也有公共數(shù)據(jù)庫(kù)可以查詢了,如果沒有貸款的話應(yīng)該可以咨詢當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)交易。那里應(yīng)當(dāng)有手的資料,除非房產(chǎn)是私下交易的,但是那樣應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)很大,因?yàn)檫@樣產(chǎn)權(quán)將不受到國(guó)家保護(hù)。所以只要國(guó)家相關(guān)部門協(xié)調(diào)好,確認(rèn)套房的難度不是特別大,不過可能比較繁瑣就是了。

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