新華網(wǎng)哈爾濱１２月７日專電（記者梁冬）今年以來，中國人民銀行已連續(xù)加息，使房貸族感到了巨大的壓力。自明年１月１日起，我國房貸將再次執(zhí)行新的利率，許多房貸族紛紛籌劃提前還房貸事宜。對此，光大證券有限責(zé)任公司理財(cái)專家楊銘建議，提前還貸縮短貸款期限會更省錢一些，但貸款者不應(yīng)盲目提前還貸，有四種人不

適合提前還貸。

頭先，使用等額本息還款法，且已進(jìn)入還款階段中期的消費(fèi)者。等額本息是指在整個還款期內(nèi)，每月還款的金額相同。在還款期的初期，月供中利息占據(jù)了較大的比例，所還的本金較少，而提前還款是通過減少本金來減少利息支出，因此在還款期的初期進(jìn)行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之后提前還款，那么所償還的其實(shí)更多的是本金，實(shí)際能夠節(jié)省的利息很有限。

其次，使用等額本金還款法，且還款期已經(jīng)達(dá)到四分之一的消費(fèi)者。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息。如果還款期已經(jīng)達(dá)到四分之一，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就不利于有效地節(jié)省利息。如果是進(jìn)入還款期后期，那么更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款了。

第三，資金運(yùn)作能力強(qiáng)，有更好投資理財(cái)渠道的人不適合提前還貸。從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是１萬元的整數(shù)倍，對于普通的消費(fèi)者而言，數(shù)額比較大。因此，把流動資金用于提前還款，節(jié)省利息，回報(bào)率相當(dāng)于貸款利率。如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會使用，回報(bào)率就相當(dāng)于存、貸利差，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。而如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，或者資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報(bào)率，只要資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么，從發(fā)揮流動資金的效用看，這部分消費(fèi)者就沒有必要把資金用于提前還款。

較后，資金緊缺、經(jīng)濟(jì)能力有限的貸款購房人不宜提前還房貸。如果使用應(yīng)急資金或者跟別人借錢還貸會增加未來生活的風(fēng)險(xiǎn)，有可能因小失大。

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