現(xiàn)代都市中，有一群年輕人，他們衣著光鮮、有車有房，生活條件一應(yīng)俱全，是令人羨慕的一族。但其實(shí)他們辛苦工作的同時(shí)財(cái)務(wù)又完全是靠“借債度日”的。“今天花明天的錢”，大膽地利用各種各樣的消費(fèi)貸款購車購樓，這些預(yù)支未來，提早過上小康生活的人被戲稱為“負(fù)翁”。

超前消費(fèi)是一個(gè)個(gè)性化的選擇，尤其是對(duì)于都市青年人來說，要做“負(fù)翁”需要先衡量自己的能力，看到自己財(cái)務(wù)各方面的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，做到一個(gè)“注意”，兩個(gè)“預(yù)計(jì)”。

一個(gè)“注意”

需要特別注意的是自己心理承受能力和財(cái)務(wù)承受能力。這兩個(gè)方面分別從主觀和客觀決定了自己是否適合做“負(fù)翁”。如果面對(duì)壓力無所適從、焦頭爛額，或者自己的財(cái)務(wù)已經(jīng)是不堪重負(fù)，只是一味地盲目趕時(shí)髦，負(fù)債就將成為一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)。

兩個(gè)“預(yù)計(jì)”

要合理預(yù)計(jì)自己的創(chuàng)造收入能力，綜合評(píng)估自己增收能力的潛力。如果經(jīng)過多項(xiàng)因素的自我考核，確實(shí)對(duì)于未來的收入和收入的增長(zhǎng)很有信心，就可以大膽做“負(fù)翁”。而一旦自己的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，預(yù)期收入沒有一定比例的增長(zhǎng)，就會(huì)帶來沉重的財(cái)務(wù)壓力，個(gè)人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破產(chǎn)的邊緣。因此要合理預(yù)計(jì)自己創(chuàng)造收入能力，綜合評(píng)估自己增收能力的潛力。

要充分預(yù)計(jì)“負(fù)翁”的種種風(fēng)險(xiǎn)，積極預(yù)料可能帶來的較壞損失。有了充分詳盡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)后，要根據(jù)具體狀況做一些保險(xiǎn)的安排，做到未雨綢繆。一旦自己“負(fù)翁”生活出現(xiàn)任何一個(gè)環(huán)節(jié)的問題，也能夠處事不驚、從容應(yīng)對(duì)，保障自己和家庭的財(cái)務(wù)安全。

與時(shí)俱進(jìn)，不斷優(yōu)化負(fù)債組合

一般來說，一個(gè)家庭每月還款的月供較好不要超過家庭月收入的30％—40％。在這個(gè)范圍內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)還比較安全。超出這個(gè)范圍就需要重新進(jìn)行理財(cái)安排。在具體債務(wù)安排上，要靈活運(yùn)用各種貸款方式，優(yōu)化債務(wù)組合。

現(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多種類的貸款，包括房貸、車貸、信用卡貸款、抵押貸款和其他消費(fèi)貸款，而到典當(dāng)行臨時(shí)典當(dāng)也是一種臨時(shí)的貸款。這些貸款的利率不同，條件也不盡相同?！柏?fù)翁”在負(fù)債的情況下要有統(tǒng)籌的考慮，盡可能地利用利率較低的品種。比如抵押貸款和典當(dāng)相比，雖然同是以抵押品進(jìn)行抵押的短期貸款，抵押貸款的年利率僅為7％左右，而典當(dāng)?shù)脑吕适?％，年利率達(dá)到60％。如果時(shí)間不是很緊張的話，較好選擇抵押貸款。另外，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率較低的品種。

對(duì)于年輕白領(lǐng)來說，可以把貸款盡可能地延長(zhǎng)，以減少每月還款的壓力。這樣，一方面可以提高生活質(zhì)量，降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會(huì)逐漸降低。　　　　　(作者：易超波)

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