房價下跌對銀行體系風險管控的挑戰(zhàn)有多大？銀行也正在考慮較極端的情況——即房地產(chǎn)價格大幅波動造成個人出現(xiàn)“負資產(chǎn)”時，銀行按揭貸款面臨的“斷供”風險。據(jù)了解，有銀行正在研究非頭套個人住房貸款負資產(chǎn)統(tǒng)計監(jiān)測。不過，即使是2008年房價出現(xiàn)調整時，南京也沒出現(xiàn)“斷供潮”。

一位客戶購置房產(chǎn)的價格從100萬元下跌40%至60萬元，而其還欠銀行貸款65萬元(假設其從銀行貸款70%，已歸還5萬元貸款)，那么他就有5萬的負資產(chǎn)。這種情況下，一旦屋主無法償還貸款，銀行將承擔相應風險。因為銀行收回房產(chǎn)拍賣可得60萬，加上客戶已支付5萬貸款，共計65萬元，銀行損失5萬。而對“斷供”客戶而言，還要考慮頭付和已支付的貸款，損失實際達35萬。

業(yè)內(nèi)人士透露，兩個星期前北京銀監(jiān)局在對轄區(qū)金融機構召開的一次工作會議上，提出各銀行要探索建立個人住房貸款負資產(chǎn)統(tǒng)計監(jiān)測制度。一銀行人士稱，“我們正在統(tǒng)計按揭貸款負資產(chǎn)情況，目前還沒有。這是在提前布局房地產(chǎn)市場的潛在風險，做好應對極端情況的準備?！笔聦嵣?，監(jiān)管機構目前要求商業(yè)銀行開展的房地產(chǎn)壓力測試，已重新定義了重度壓力情境下的房價下跌幅度，從30%提高到50%。一位股份制銀行人士透露，從今年開始，監(jiān)管機構要求銀行每季度須上報壓力測試結果，而近期壓力測試要求到房價下跌50%的情況。

記者昨日從南京多家銀行了解到，為了嚴控風險，各家銀行對房貸發(fā)放審核一直較嚴，尤其是在“還款來源”上，要求更高，對一些收入不太穩(wěn)定的客戶，要求提供銀行對賬單、稅單等材料。南京一家銀行房貸部負責人告訴記者，目前南京市民購房，大多是剛性需求，“購房自住的老百姓，同時信用記錄又比較好的，不會因為一點調整而斷供的”。南京某商業(yè)銀行一名人士說，南京確實有購房人斷供，房子也被銀行收回，但這些是微不足道的個例。有一個案例是因為購房人自己生意失敗，造成房貸斷供的。至于房貸的不良率南京的比例很小，像他們銀行不到0.3%。

如果房價跌幅真的大于頭付款比例，很多人都有一個想法，把房子扔給銀行不管了。而實際上并不是這么簡單。記者昨從南京多家銀行處了解到，如果個人斷供，銀行會到法院起訴要求拍賣房產(chǎn)。如果拍賣款不夠償還銀行貸款，那么銀行還會申請執(zhí)行個人其他財產(chǎn)，直到還清為止。

據(jù)介紹，在3個月、6個月之內(nèi)，銀行會先催收貸款，如果過了這個期限依舊不還款，那么銀行就會到法院起訴要求拍賣房產(chǎn)。一種是房子拍完后，錢款足夠支付銀行貸款。此時，拍賣費、評估費也要從中扣除。如果還能剩下一點錢，那么可以支付給房主。另外一種情況是，房子拍完后，錢款不夠償還銀行貸款，那么銀行有權申請執(zhí)行其他財產(chǎn)，包括銀行存款、股票、其他房產(chǎn)、車輛等，一直到還清銀行貸款為止。 另外，斷供對其個人征信影響也很大，以后貸款、辦信用卡都會成問題。 快報記者 王海燕

(作者：王海燕)

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