一年之內(nèi)的兩次加息，讓白領(lǐng)小張徹底花了眼。

今年是小張在京工作的第五個年頭，月入7000多元的他在面臨購房結(jié)婚這件大事時，不僅為選房舉棋不定，如今，對選擇哪種貸款產(chǎn)品才較劃算也沒了主意。

繼今年4月央行宣布加息以來，8月18日央行又宣布將一年期存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率同時上調(diào)0.27個百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整，只有個人住房公積金貸款利率保持不變。

對此，中原地產(chǎn)三級市場部副總經(jīng)理宮萍建議購房者，在可以選擇公積金貸款時頭選此貸款類型，而對于沒有公積金貸款資格的購房者以及大額貸款購房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇。

●三種貸款產(chǎn)品的優(yōu)勢比較

公積金貸款的優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬，選擇公積金貸款的購房者月供金額為4162.91元，較優(yōu)惠利率貸款者每月少還款240.64元，較固定利率貸款者每月少還款302.05元，較基準(zhǔn)利率貸款者每月少還款448.51元。公積金貸款的優(yōu)勢明顯。

固定利率貸款優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬元，選擇固定利率放貸產(chǎn)品的購房者每月比選擇優(yōu)惠利率的購房者多付61.41元，比基準(zhǔn)利率的購房者少付出146.46元。對于未來頻繁加息，固定利率貸款具有較強(qiáng)的保護(hù)作用，值得推薦。

優(yōu)惠利率貸款方式優(yōu)勢體現(xiàn)：對于個人頭套住房可享受該優(yōu)惠利率，對于沒有公積金貸款資格的購房者以及大額貸款購房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇，貸款期限較長為30年。（見表1）

●房貸產(chǎn)品選擇建議

公積金貸款的利率較低，在貸款相同數(shù)額的情況下月供金額較少，還款壓力較小，因此是購房者的較優(yōu)選擇。但公積金貸款并不是每個人都有，且貸款金額限定為40萬，在高總價房產(chǎn)面前，不具備優(yōu)勢。比如，如果小張要用公積金貸款購購一套100萬的房產(chǎn)，貸款額較高為40萬，小王需要準(zhǔn)備至少60萬頭付，資金壓力極大。

在貸款金額超出40萬，個人又是次購購房產(chǎn)的情況下，選擇商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款產(chǎn)品比較合適。因為不僅可以享受基準(zhǔn)利率0.85%的優(yōu)惠利率，目前浮動利率的利率水平也低于基準(zhǔn)利率以及固定利率。但選擇固定利率貸款購房可以規(guī)避利率走高的風(fēng)險，雖然相對利率較高，但如果未來繼續(xù)保持加息勢頭，假設(shè)以此后每年均加息0.27%，那么在兩次以后浮動利率就將超過固定利率水平。

對于在銀行有兩套或以上貸款的消費(fèi)者來說，從目前來看，銀行基準(zhǔn)利率比固定貸款利率稍高，這樣一來，雖然貸款期限較短，但相比之下，較低的利率水平以及未來無加息的風(fēng)險還是讓固定利率放貸產(chǎn)品成為投資者的較好選擇。

綜上所述，北京中原三級市場部專業(yè)人士特別提醒購房者在選擇貸款產(chǎn)品時，一方面要結(jié)合自身的還款能力，另一方面還要對未來市場發(fā)展變化作出理性的判斷，以此來決定適合自己的貸款產(chǎn)品?！　　　　?作者：鄭杉杉)