從昨天起，北京各家銀行將可憑“鑰匙盤”登錄北京市房屋權(quán)屬系統(tǒng)核查借款家庭名下房產(chǎn)套數(shù)情況，按照住建部此前出臺(tái)的“認(rèn)房又認(rèn)貸”二套房貸新規(guī)定發(fā)放個(gè)人二套和多套住房貸款。這是北京市住建委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、北京市監(jiān)管局、北京市金融局等5部門和機(jī)構(gòu)昨天聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)商業(yè)性個(gè)人住房貸款中套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）規(guī)定的。按照該《通知》，今后，北京貸款購(gòu)房人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)還要申報(bào)家庭住房情況，提供虛假信息一經(jīng)查實(shí)后，將記錄到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中。

據(jù)了解，北京昨天和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、北京金融局等5部門聯(lián)合出臺(tái)的《通知》是全國(guó)率先出臺(tái)的有關(guān)二套房貸實(shí)施細(xì)則。根據(jù)《通知》，今后，北京貸款購(gòu)房人在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)填寫《家庭擁有成套住房申報(bào)表》申報(bào)家庭住房情況，而銀行應(yīng)根據(jù)申報(bào)情況、面測(cè)、面談（必要時(shí)居訪）、征信查詢、房屋交易權(quán)屬信息查詢等方式確定差別化住房信貸政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

經(jīng)借款人申請(qǐng)或授權(quán)后，銀行指定部門每日匯總查詢需求，登錄房屋交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)，提交查詢申請(qǐng)。市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委兩個(gè)工作日內(nèi)反饋查詢結(jié)果。銀行登錄查詢系統(tǒng)應(yīng)向市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委申請(qǐng)注冊(cè)并領(lǐng)取鑰匙盤。申請(qǐng)時(shí)提交系統(tǒng)鑰匙盤申請(qǐng)表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件、授權(quán)委托書、受托人身份證件原件及復(fù)印件、保密承諾書等材料。

《通知》還明確，銀行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)信息安全管理，依法保護(hù)借款人相關(guān)信息，防止借款人隱私泄露。而購(gòu)房人提供虛假信息的，銀行應(yīng)依法采取包括資產(chǎn)保全措施在內(nèi)的相關(guān)措施，并經(jīng)嚴(yán)格審慎程序進(jìn)行認(rèn)定后，在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄。

新聞背景

房貸漏洞促細(xì)則出臺(tái)

5月26日，住建部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等三部門出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款中家庭住房的套數(shù)，應(yīng)依據(jù)擬購(gòu)房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)借款人執(zhí)行套（及以上）差別化住房信貸政策。但該文件出臺(tái)后，由于各地沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，基本上是銀行只能在銀行征信系統(tǒng)中對(duì)購(gòu)房人的貸款情況進(jìn)行核查，而沒(méi)有能夠和房屋權(quán)屬部門進(jìn)行“聯(lián)網(wǎng)”核查借款人的房屋套數(shù)。也正是如此，部分之前全款購(gòu)了房的購(gòu)房人利用銀行和房屋權(quán)屬部門不能聯(lián)網(wǎng)核查的“漏洞”，享受了“頭套房貸”的優(yōu)惠。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)

細(xì)則可能加劇樓市觀望情緒

昨天包括銀行、中介機(jī)構(gòu)和開(kāi)發(fā)商在內(nèi)的業(yè)內(nèi)人士反應(yīng)均比較激烈。多位不愿意透露姓名的開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，“這個(gè)細(xì)則的出臺(tái)，應(yīng)驗(yàn)了前幾天政府部門說(shuō)‘下半年要從嚴(yán)落實(shí)已出臺(tái)調(diào)控政策’的說(shuō)法。本來(lái)部分過(guò)去沒(méi)有貸款的購(gòu)房人還可以利用漏洞享受貸款優(yōu)惠，現(xiàn)在這個(gè)漏洞也給堵上了?！彼麄儽硎荆撐募穆鋵?shí)可能會(huì)加重觀望。

上海三部門重申二套房政策：無(wú)房有貸也算二次購(gòu)房

新聞晨報(bào)報(bào)道 上海二套房貸認(rèn)定,從此需要執(zhí)行“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”的三重標(biāo)準(zhǔn)。昨天,上海市房管局、人行上海分行、上海銀監(jiān)局三部門聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家住建部通知，再次強(qiáng)調(diào)上海二套房貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

近日,上海關(guān)于銀行放松三套房房貸的消息不絕于耳,輿論壓力之下,繼上海銀監(jiān)會(huì)前日表態(tài)并無(wú)放松之后,這次轉(zhuǎn)發(fā)通知?jiǎng)t再次對(duì)上海二套房貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)定,除嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定的“認(rèn)房認(rèn)貸”標(biāo)準(zhǔn)外,還強(qiáng)調(diào)要“認(rèn)調(diào)查”,也是表明政府調(diào)控的態(tài)度。

專業(yè)人士認(rèn)為,此前上海國(guó)有“五大行”基本上只認(rèn)貸不認(rèn)房,這次“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”,對(duì)市場(chǎng)影響面極大,并把許多剛性需求和改善型需求購(gòu)房者均納入了二套房范疇,可能誤傷真實(shí)的市場(chǎng)需求。

樓市進(jìn)入深度博弈期 回歸理性仍需強(qiáng)化執(zhí)行力

□據(jù)新華社報(bào)道

房?jī)r(jià)17個(gè)月來(lái)環(huán)比頭次下降、成交量逐步走出“谷底”、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資維持較快增長(zhǎng)……國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前公布的今年1至6月房地產(chǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù),直觀地說(shuō)明了上半年樓市調(diào)控取得初步成效。不過(guò),經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的曲折性超過(guò)預(yù)期,下半年宏觀調(diào)控面臨的“兩難”問(wèn)題增多。在此形勢(shì)下,樓市調(diào)控如何“迎難而進(jìn)”？

“認(rèn)房又認(rèn)貸”對(duì)上海影響

據(jù)了解,在全國(guó)各大城市中，能做到“認(rèn)房”的僅有上海，北京等城市均無(wú)法做到真正的“認(rèn)房”,目前僅有上海的房屋登記信息系統(tǒng)可以做到查清戶主到底有幾套房。這也就意味著,這一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)上海的打擊面。

　根據(jù)市房管局、人行上海分行、上海銀監(jiān)局昨天聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)〈關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知〉的通知》（滬房管市〔2010〕243號(hào),以下簡(jiǎn)稱《轉(zhuǎn)發(fā)通知》）,明確了上海市核查借款人家庭住房情況等事宜。

《轉(zhuǎn)發(fā)通知》明確了以下三種情況,貸款人應(yīng)對(duì)借款人執(zhí)行套（及以上）差別化住房信貸政策:一是在擬購(gòu)房所在地房屋登記系統(tǒng) （包括預(yù)售合同登記備案系統(tǒng)）中其家庭登記有一套（及以上）成套住房的,二是借款人已利用貸款購(gòu)購(gòu)過(guò)一套 （及以上）住房的,三是通過(guò)盡職調(diào)查確信借款人家庭已有一套（及以上）住房的,即“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”。同時(shí)規(guī)定“具備查詢條件的城市房地產(chǎn)主管部門應(yīng)通過(guò)房屋登記信息系統(tǒng)進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢,并出具書面查詢結(jié)果”。

業(yè)內(nèi)人士分析,事實(shí)上,這份通知的內(nèi)容和住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在6月4日發(fā)出的聯(lián)合通知完全相符。但據(jù)新浪樂(lè)居調(diào)查,此前,上海的國(guó)有銀行基本上普遍對(duì)于二套房標(biāo)準(zhǔn)只認(rèn)房不認(rèn)貸,而外資銀行則執(zhí)行嚴(yán)格,既認(rèn)房又認(rèn)貸。

無(wú)房有貸被納入二次購(gòu)房

但如果實(shí)際執(zhí)行 “認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”的話,對(duì)購(gòu)房者的影響面極大,其中受影響的恰恰是有剛性需求的中低收入者。

根據(jù)中房信上海事業(yè)部的較新研究報(bào)告顯示,在4月17日房產(chǎn)新政前,實(shí)際執(zhí)行比政策文本的規(guī)定更為寬松,無(wú)房有貸、一房無(wú)貸、一房有貸、二房無(wú)貸、二房有貸等購(gòu)房行為都能夠被認(rèn)定為頭次購(gòu)房。而在4月17日房產(chǎn)新政后,無(wú)房有貸（目前沒(méi)有住房但曾經(jīng)有過(guò)住房貸款記錄）、一房有貸、兩房有貸均被納入了二次購(gòu)房的范疇。

以上海戶籍居民為例,如有過(guò)任何房屋貸款記錄,甚至僅在以前購(gòu)過(guò)社會(huì)公房、動(dòng)遷房,都會(huì)被視作是二次購(gòu)房。而對(duì)于非上海戶籍人員來(lái)說(shuō),如果在上海有一年以上的納稅證明,并且外地?zé)o房或者是一次性付款購(gòu)房,那么在上海購(gòu)的套房可視作頭次購(gòu)房。

克而瑞上海事業(yè)部項(xiàng)目總監(jiān)付琦說(shuō),“從新政前后的變化可以發(fā)現(xiàn),所受影響的恰恰是中低收入的購(gòu)房人群,如養(yǎng)老房、婚房、購(gòu)大賣小或賣小購(gòu)大等改善型購(gòu)房全部受到限制?！?p>有貸款記錄就代表投資？

此次上海下達(dá)的 “認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”能否執(zhí)行？分析人士對(duì)此認(rèn)為,實(shí)際意義并不大。

“并不是有貸款記錄就代表是投資,上海各銀行應(yīng)該還是要對(duì)具體客戶進(jìn)行考量,具體情況具體分析。 ”付琦認(rèn)為,如果需要完全按照《通知》條款執(zhí)行,打擊面過(guò)大。

“前后政策無(wú)所謂收緊還是放開(kāi),現(xiàn)在更多的是提醒要嚴(yán)格執(zhí)行?！敝性禺a(chǎn)研究咨詢總監(jiān)宋會(huì)雍認(rèn)為,上海此次通知與銀監(jiān)會(huì)之前的要求差別不大,只是多了一個(gè)“認(rèn)調(diào)查”。

　在執(zhí)行中是否會(huì)有漏洞？對(duì)此,《轉(zhuǎn)發(fā)通知》除了明確嚴(yán)格執(zhí)行套（及以上）差別化住房信貸政策外,著重就通過(guò)本市房屋登記信息系統(tǒng)核查借款人家庭住房情況申請(qǐng)、初審、查詢、出具查詢結(jié)果等程序予以細(xì)化:即借款人簽訂購(gòu)房合同后申請(qǐng)住房貸款的,應(yīng)如實(shí)向貸款銀行申報(bào)本人和家庭成員的住房情況;經(jīng)銀行初審后,借款人向房地產(chǎn)交易申請(qǐng)住房查詢,并提交購(gòu)房合同、申請(qǐng)書、身份證件等相關(guān)材料等。需要注意的是境內(nèi)居民只能持有效居民身份證申請(qǐng)查詢,未成年子女為境內(nèi)居民的,應(yīng)提交戶口簿。

“認(rèn)調(diào)查”基本上較難操作

更值得關(guān)注的是,這次上?！掇D(zhuǎn)發(fā)通知》出臺(tái)的基礎(chǔ),正是對(duì)樓市調(diào)控效果的質(zhì)疑之聲。從中房信上海事業(yè)部的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看,5月上海成交量約為31萬(wàn)平方米,6月上海成交量約為42萬(wàn)平方米,都已低于2008年調(diào)控期的成交較低谷（除2月以外）的49萬(wàn)平方米。從成交量來(lái)看,調(diào)控已經(jīng)達(dá)到了明顯效果。付琦分析,6月上海成交量比5月上升了36%,并非市場(chǎng)回暖的標(biāo)志,而是因?yàn)榫G地、保利、復(fù)地、大華等大開(kāi)發(fā)商開(kāi)始降價(jià)。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露,實(shí)際上,銀行對(duì)房貸管理還是很嚴(yán)格的,中國(guó)銀行目前還不辦理三套房貸,而工行、農(nóng)行、建行等各大銀行三套房貸的頭付和利率都提高很多。對(duì)于“認(rèn)調(diào)查”標(biāo)準(zhǔn),該人士認(rèn)為基本上還是較難操作,且嚴(yán)格執(zhí)行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),勢(shì)必會(huì)影響銀行房貸業(yè)務(wù)。

南京的銀行 已執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸

晨報(bào)訊近日，上海市房管局、人行上海分行、上海銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)通知，明確了上海市核查借款人家庭住房情況的相關(guān)流程和操作辦法，強(qiáng)調(diào)執(zhí)行“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”。記者昨日走訪南京多家銀行后發(fā)現(xiàn)，南京的銀行也已嚴(yán)格執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸。

滬明確“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”

上海的這份《轉(zhuǎn)發(fā)通知》稱，住建部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的通知明確以下三種情況，貸款人應(yīng)對(duì)借款人執(zhí)行套（及以上）差別化住房信貸政策：一是在擬購(gòu)房所在地房屋登記系統(tǒng)（包括預(yù)售合同登記備案系統(tǒng)）中其家庭登記有一套（及以上）成套住房的，二是借款人已利用貸款購(gòu)購(gòu)過(guò)一套（及以上）住房的，三是通過(guò)盡責(zé)調(diào)查確信借款人家庭已有一套（及以上）住房的，即“認(rèn)房認(rèn)貸認(rèn)調(diào)查”。

《轉(zhuǎn)發(fā)通知》同時(shí)規(guī)定，“具備查詢條件的城市房地產(chǎn)主管部門應(yīng)通過(guò)房屋登記信息系統(tǒng)進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢，并出具書面查詢結(jié)果”。

開(kāi)過(guò)收入證明也可能算二套

那么，眼下南京地區(qū)銀行是如何執(zhí)行調(diào)控新政的呢？

　建行工作人員表示，目前該行認(rèn)房又認(rèn)貸，二套房頭付5成，利率上浮10%。如果父母的房產(chǎn)上帶有本人名字，本人再貸也算二套。

此前一直被認(rèn)為政策比較松的郵儲(chǔ)也表示，即使是頭套房，也只有優(yōu)質(zhì)客戶可以頭付三成，普通客戶必須頭付4成，利率較多也只能打到75折。“原來(lái)是比較松的，但較

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