目前多數(shù)銀行對(duì)房貸發(fā)放均從嚴(yán)從緊，不但恢復(fù)了以“家庭”為單位的界定底線，而且對(duì)頭付標(biāo)準(zhǔn)明顯提升：去年二套房貸款，頭付兩三成即可，今年則必須頭付四五成；頭套房貸款若要享受七折利率，必須有10-20萬(wàn)元的存款做抵押，等于變相提升了頭付比例。

　　隨著存款資金成本的提升，各商業(yè)銀行紛紛看空今年房貸規(guī)模。證券時(shí)報(bào)記者近日從多家國(guó)有銀行和股份制銀行獲悉，今年零售金融業(yè)務(wù)將以高利潤(rùn)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為主。同時(shí)，不少中介也表示：房貸市場(chǎng)上的7折貸款已越發(fā)罕見，“先存款后貸款”已經(jīng)成為慣例。

　　“我們銀行的零售貸款中房貸比例是股份制銀行中較低的，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。”浦發(fā)銀行(600000)房貸部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王嶒?qū)Υ瞬粺o(wú)得意。他告訴記者，去年底銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率信息披露指引》后，上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)實(shí)施壓力測(cè)試，按照輕、中、重三種壓力來(lái)測(cè)算房貸還款率。輕度壓力是房?jī)r(jià)下跌10%、利率上升54個(gè)基點(diǎn)、借款人收入不增長(zhǎng)；中度壓力是房?jī)r(jià)下跌20%、利率上升108個(gè)基點(diǎn)、借款人收入下降5%；嚴(yán)重壓力是房?jī)r(jià)下跌30%、利率上升162個(gè)基點(diǎn)、借款人收入下降10%。

　　測(cè)試結(jié)果顯示：一些去年房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速的銀行令人擔(dān)心；而一些嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門規(guī)定的銀行，雖然錯(cuò)失部分貸款市場(chǎng)份額，卻在壓力測(cè)試中得到高分。

　　近期，不少房貸申請(qǐng)人遇到銀行的“冷面孔”。房貸中介業(yè)者告訴記者，目前多數(shù)銀行對(duì)房貸發(fā)放均從嚴(yán)從緊，不但恢復(fù)了以“家庭”為單位的界定底線，而且對(duì)頭付標(biāo)準(zhǔn)明顯提升：去年二套房貸款，頭付兩三成即可，今年則必須頭付四五成；頭套房貸款若要享受七折利率，必須有10-20萬(wàn)元的存款做抵押，等于變相提升了頭付比例。后一種標(biāo)準(zhǔn)的提升，相當(dāng)于“先存款后貸款”，該做法從部分股份制銀行開始，目前已擴(kuò)展到了國(guó)有銀行。

　　事實(shí)上，隨著不少股份制銀行存貸比踩上監(jiān)管紅線，“拉存款”的壓力和資金成本逐步抬升，薄利或微利的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的利潤(rùn)缺口。目前房貸利率7折后僅有4.158%，距離3.60%的五年期貸款利率僅有56個(gè)基點(diǎn)，對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)可謂微薄。同時(shí)，4.158%的利率也低于絕大多數(shù)的信貸理財(cái)產(chǎn)品，更顯著低于高息的信用卡利率和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。

　　對(duì)此，澳新銀行中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究總監(jiān)劉利剛表示，假設(shè)2010年中國(guó)GDP增速為10%左右，則對(duì)應(yīng)的正常借貸利率水平應(yīng)為6%至7%，而目前的一年期貸款利率僅為5.31%，房貸等長(zhǎng)期貸款還能給予7折優(yōu)惠。從各種跡象看，今年央行加息2至3次，從而在年底將一年期貸款利率維持在5.85%至6.12%的正常水平上的可能性比較大，而房貸等優(yōu)惠利率將面臨頭先退出的可能。

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