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資金成本上升:銀行欲收縮房貸 變相提高頭付

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 551 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  目前多數(shù)銀行對(duì)房貸發(fā)放均從嚴(yán)從緊,不但恢復(fù)了以“家庭”為單位的界定底線,而且對(duì)頭付標(biāo)準(zhǔn)明顯提升:去年二套房貸款,頭付兩三成即可,今年則必須頭付四五成;頭套房貸款若要享受七折利率,必須有10-20萬(wàn)元的存款做抵押,等于變相提升了頭付比例。

  隨著存款資金成本的提升,各商業(yè)銀行紛紛看空今年房貸規(guī)模。證券時(shí)報(bào)記者近日從多家國(guó)有銀行和股份制銀行獲悉,今年零售金融業(yè)務(wù)將以高利潤(rùn)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為主。同時(shí),不少中介也表示:房貸市場(chǎng)上的7折貸款已越發(fā)罕見(jiàn),“先存款后貸款”已經(jīng)成為慣例。

  “我們銀行的零售貸款中房貸比例是股份制銀行中較低的,所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小?!逼职l(fā)銀行(600000)房貸部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王嶒?qū)Υ瞬粺o(wú)得意。他告訴記者,去年底銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率信息披露指引》后,上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)實(shí)施壓力測(cè)試,按照輕、中、重三種壓力來(lái)測(cè)算房貸還款率。輕度壓力是房?jī)r(jià)下跌10%、利率上升54個(gè)基點(diǎn)、借款人收入不增長(zhǎng);中度壓力是房?jī)r(jià)下跌20%、利率上升108個(gè)基點(diǎn)、借款人收入下降5%;嚴(yán)重壓力是房?jī)r(jià)下跌30%、利率上升162個(gè)基點(diǎn)、借款人收入下降10%。

  測(cè)試結(jié)果顯示:一些去年房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速的銀行令人擔(dān)心;而一些嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門規(guī)定的銀行,雖然錯(cuò)失部分貸款市場(chǎng)份額,卻在壓力測(cè)試中得到高分。

  近期,不少房貸申請(qǐng)人遇到銀行的“冷面孔”。房貸中介業(yè)者告訴記者,目前多數(shù)銀行對(duì)房貸發(fā)放均從嚴(yán)從緊,不但恢復(fù)了以“家庭”為單位的界定底線,而且對(duì)頭付標(biāo)準(zhǔn)明顯提升:去年二套房貸款,頭付兩三成即可,今年則必須頭付四五成;頭套房貸款若要享受七折利率,必須有10-20萬(wàn)元的存款做抵押,等于變相提升了頭付比例。后一種標(biāo)準(zhǔn)的提升,相當(dāng)于“先存款后貸款”,該做法從部分股份制銀行開始,目前已擴(kuò)展到了國(guó)有銀行。

  事實(shí)上,隨著不少股份制銀行存貸比踩上監(jiān)管紅線,“拉存款”的壓力和資金成本逐步抬升,薄利或微利的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的利潤(rùn)缺口。目前房貸利率7折后僅有4.158%,距離3.60%的五年期貸款利率僅有56個(gè)基點(diǎn),對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)可謂微薄。同時(shí),4.158%的利率也低于絕大多數(shù)的信貸理財(cái)產(chǎn)品,更顯著低于高息的信用卡利率和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。

  對(duì)此,澳新銀行中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究總監(jiān)劉利剛表示,假設(shè)2010年中國(guó)GDP增速為10%左右,則對(duì)應(yīng)的正常借貸利率水平應(yīng)為6%至7%,而目前的一年期貸款利率僅為5.31%,房貸等長(zhǎng)期貸款還能給予7折優(yōu)惠。從各種跡象看,今年央行加息2至3次,從而在年底將一年期貸款利率維持在5.85%至6.12%的正常水平上的可能性比較大,而房貸等優(yōu)惠利率將面臨頭先退出的可能。

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