Bruce下個(gè)月就滿29歲，在廣州一家信息技術(shù)服務(wù)公司任部門(mén)經(jīng)理，底薪每月9000元，半年有獎(jiǎng)金6萬(wàn)-8萬(wàn)元，單身的他與父母同住。Bruce代表了國(guó)內(nèi)新興的中產(chǎn)，屬于中高工薪，抗風(fēng)險(xiǎn)能力為中，也是注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為數(shù)較多的客源。

　　客戶現(xiàn)狀評(píng)估

　　工作幾年，Bruce在銀行有40萬(wàn)元定期存款。同時(shí)，他每月固定花費(fèi)占底薪的72%，另有保險(xiǎn)、旅游等支出。處于要成家置業(yè)階段的Bruce，需要一份杰出的置業(yè)與投資計(jì)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)訂立

　　3-5年內(nèi)置業(yè)，按Bruce的喜好在商業(yè)旺區(qū)購(gòu)置房產(chǎn)(三房一廳約120平方米)，用公司配車(chē)。從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)蓄，購(gòu)房費(fèi)用3年后支取。

　　持續(xù)教育費(fèi)用的保障，該筆費(fèi)用為每年支取。

　　為目前的資產(chǎn)、收入及家人做充分的保障。從現(xiàn)在開(kāi)始投資，以年均回報(bào)及3年總回報(bào)計(jì)算。

　　開(kāi)始為將來(lái)退休定額儲(chǔ)蓄，從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，60歲即31年后支取。

　　整體理財(cái)需要

　　1.置業(yè)總支出：要在廣州商業(yè)旺區(qū)購(gòu)購(gòu)一套約120平方米的樓宇約需96萬(wàn)元(行情為8000元/平方米，購(gòu)房折扣和稅費(fèi)可相抵)。

　　用存款20萬(wàn)再向家人借款20萬(wàn)，付頭期40萬(wàn)，余下56萬(wàn)做15年按揭，每月供款3604元；20萬(wàn)借款可分5年還清，每月還款3333元。前5年每月還款69 37元。另有家居保險(xiǎn)每月100元。購(gòu)置新居后，還要付每月管理費(fèi)1500元。

　　因此，前5年月供款8537元，后5年月供款5204元。此外，還要預(yù)備裝修、家私用具等費(fèi)用約40萬(wàn)，房屋總支出為136萬(wàn)元。

　　2.教育費(fèi)用每年2萬(wàn)元，可用穩(wěn)定儲(chǔ)蓄的方式達(dá)成，每月儲(chǔ)蓄約1700元。

　　若獲得獎(jiǎng)學(xué)金，該項(xiàng)支出可獲較大減免。

　　3.所需增購(gòu)的人壽保險(xiǎn)。除現(xiàn)有年繳800元的20萬(wàn)保額人身意外險(xiǎn)以外，壽險(xiǎn)能充分保障家庭經(jīng)濟(jì)支出：a.雙親生活費(fèi)用每月3000元，足夠生活25 年并以期初支取計(jì)算，假設(shè)通脹率為2%，所需保障額現(xiàn)值為708970元。b.善終費(fèi)用6萬(wàn)元。c.預(yù)計(jì)除去購(gòu)房頭期和投資額，可動(dòng)用存款額為10萬(wàn)元。

　　4.資產(chǎn)增值。除去預(yù)留的購(gòu)房頭期20萬(wàn)(3年定期)和緊急備用金10萬(wàn)(1年或3年定期)繼續(xù)存定期外，尚有10萬(wàn)。由于Bruce后期所需資金較多，所以要求回報(bào)率較高。擬建議Bruce投資小型旺區(qū)地鋪，國(guó)債或一些長(zhǎng)線持有的股票，理想的回報(bào)率為10%左右。

　　5.退休儲(chǔ)蓄。Bruce每月花費(fèi)7000元，在距退休年齡60歲31年以及預(yù)期通脹率2%的條件下，每月期初終值12933元，維持25年的總額為 3879900元，現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供每月2500元的收入。未計(jì)額外投資收入的情況下，所需退休金總額3129900元，攤到每月為6080元。平衡各方收支，每月儲(chǔ)蓄400 0-5000元是穩(wěn)妥的做法。

　　理財(cái)建議

　　A組合：近期股市見(jiàn)底，個(gè)股表現(xiàn)活躍，能源、金融類(lèi)股看好。3年期國(guó)債一直是熱銷(xiāo)產(chǎn)品?，F(xiàn)為Bruce做了以下組合，以優(yōu)質(zhì)股票和債券投資為主。

　　3萬(wàn)元購(gòu)入3年期國(guó)債，年利率3.5%，累計(jì)金額33262元。6萬(wàn)元以平均投資法擇低位購(gòu)入優(yōu)質(zhì)股份，如上海能源、中石化、長(zhǎng)江電力，招商銀行等可長(zhǎng)線持有的股份，具體選擇由Bruce決定，年利率12%，3年后累計(jì)金額84296元。另有分紅股利。1萬(wàn)元購(gòu)入基金如南方現(xiàn)金增值基金、博時(shí)價(jià)值成長(zhǎng)基金等，年利率5%，累計(jì)金額11576元。

　　此組合的3年理想回報(bào)是29%，減去5%的偏差，仍有25%的回報(bào)。而原有的30萬(wàn)元定存年利率為3.24%，3年后僅330115元。

　　B組合：發(fā)展蓬勃的理財(cái)業(yè)和銀行貴賓客戶服務(wù)為財(cái)富增值提供了另一捷徑。Bruce可將30萬(wàn)元交給銀行的貴賓理財(cái)專(zhuān)員，如招行的金葵花理財(cái)，保證年回報(bào)率為7%-12%，但易受市場(chǎng)波動(dòng)影響。

　　C組合：Bruce亦可利用鄰近港澳的優(yōu)勢(shì)，將10萬(wàn)元轉(zhuǎn)至香港投資，購(gòu)購(gòu)優(yōu)質(zhì)基金，年回報(bào)率可達(dá)7%-34%.。

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