理財目標：

　　1、五年內(nèi)實現(xiàn)購購三室兩廳住宅，市值300萬?？梢钥紤]貸款。

　　2、長期目標，子女教育費用準備。

　　理財師團隊答復如下：

　　徐小姐目前財務狀況相對而言還不錯，無負債，工作穩(wěn)定，結(jié)余每月在9000元，但是相對上海的房價而言，收入和結(jié)余都寫有低了。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，現(xiàn)金資產(chǎn)和金融資產(chǎn)為18萬元。房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，沒有變現(xiàn)和抵押融資情況下，市值是一個參考數(shù)據(jù)。從目標看，期望5年通過貸款實現(xiàn)套房產(chǎn)，再者是孩子的教育費用。根據(jù)以上情況，我們認為實現(xiàn)個目標有些困難，即使是頭付，也需要合理安排。但是這不妨礙資產(chǎn)增值的實現(xiàn)。為此，我們建議如下：

　　1，現(xiàn)有資產(chǎn)的合理搭配?，F(xiàn)金資產(chǎn)有10萬，定期2萬，這種資產(chǎn)增值很慢，扣除未來通脹，可能為負。所以建議改為基金投資，和目前的現(xiàn)有金融資產(chǎn)一起構(gòu)建一個合適的基金投資組合實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。從風險測試看，承受能力還可以，對預期的要求較高，投資期限很長，為此，投資工具的選擇以指數(shù)基金和股票基金為主要選擇對象。

　　2，現(xiàn)有結(jié)余資金的投資選擇。每月結(jié)余資金在9000元，我們建議拿出8000元用于基金定投，假設以股票基金或者指數(shù)基金為頭選，預期年收益15%(歷史平均保守數(shù)據(jù))，5年后本利合計在71萬，按照頭付30%計算應該在90萬元。資金缺口在20萬左右，這部分資金可以通過你現(xiàn)有的金融資產(chǎn)在五年后的增值實現(xiàn)，目前現(xiàn)有18萬，五年后本利合計不會低于36萬元。完全可以實現(xiàn)收付款的目標，其他可以通過公積金貸款和商業(yè)貸款實現(xiàn)。

　　3，孩子教育費用的準備。從資料看，目前你的孩子應該在3歲以內(nèi)，大學教育費用提前15年準備，目前完全可以通過零星定投實現(xiàn)，每月定投200元或者把年終獎中的1.5萬用于投資基金或者股票，如果通過每月200元定投，15年后本利在13萬左右，這是一個基于過去十年的基金平均數(shù)據(jù)，是一個保守的復利收益。如果通過年終獎每年1.5萬元，15年后本利在70萬元。兩種渠道都可以幫你實現(xiàn)孩子的教育費用。

　　投資組合重要的是基金組合構(gòu)建后投資工具的選擇，收益能否實現(xiàn)投資工具和管理過程至關(guān)重要，建議你隨時與你的理財師保持聯(lián)系，這樣目標的實現(xiàn)會更為輕松。從你的購房目標看，五年后如果家庭收入沒有大的改觀，現(xiàn)有房屋不變現(xiàn)，那么你的還貸將會成為家庭的主要支出，也會成為一種負擔。即使按照30年貸款，每月還貸金額也在13000元左右，按照目前的財務狀況，壓力很大，所以可以考慮把現(xiàn)有房屋變現(xiàn)后用于新房。這樣貸款額度下降，家庭壓力減輕。編輯：凝水

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