南城李先生,27歲,畢業(yè)三年,目前每個(gè)月的收入稅后7000元,公司購購住房公積金的時(shí)候沒有選擇,也未購購任何保險(xiǎn)。女朋友畢業(yè)兩年了,現(xiàn)在收入稅前5000元/月,住房公積金每月460元。

　　目前銀行存款4萬元,每月支出3500元,房租1200元,交通費(fèi)用500元/月,其他支出每個(gè)月近2000元。投資上,除了從2008年7月開始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外,暫時(shí)沒有其他方面的投資。

　　二、財(cái)務(wù)情況分析

　　1.現(xiàn)金流分析:兩人每年收入為:李先生8.4萬元,其女友4675元/月(扣除325元個(gè)人所得稅)×12=56100元,合計(jì):140100元；年支出7.2萬元,另房租年支出1.44萬元,基金定投1.8萬元,則年盈余3.57萬元,女友有年5520元的住房公積金。

　　2.資產(chǎn)分析:現(xiàn)僅有銀行存款4萬元,定投基金近一年約增值至2.5萬元,還沒達(dá)到組建家庭應(yīng)有的積累。且資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向保守。

　　三、理財(cái)目標(biāo)

　　李先生與女朋友兩人計(jì)劃兩年內(nèi)購房及結(jié)婚,需做購房投資的規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)。打算在東莞城區(qū)購房,應(yīng)該購購什么價(jià)位的房子,才不會(huì)給他們的生活帶來太大的壓力?基金定投是否需要再增加投入,或是選擇其他的投資方式?

　　四、理財(cái)建議

　　建議1:盡早配置長遠(yuǎn)險(xiǎn)種,構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)屏障

　　李先生與女朋友由于年輕,工作年限不長,故積蓄不多,目前2人有銀行存款4萬元及市值約2.5萬元的定投基金,預(yù)計(jì)還有兩年11040(5520×2)元的住房公積金。

　　但李先生二人都沒有社保及商業(yè)保險(xiǎn),若要構(gòu)建家庭風(fēng)險(xiǎn)屏障,建議他們盡早配置保險(xiǎn)。結(jié)合他們購房的目標(biāo),李先生可以考慮購購30萬定期壽險(xiǎn)附加10萬長期重大疾病保險(xiǎn),另再購40萬意外保險(xiǎn),合計(jì)保費(fèi)約2000元。

　　其女朋友應(yīng)購購醫(yī)療與保障并重的保險(xiǎn),保費(fèi)約4000元的保障型險(xiǎn)種,如中國人壽(601628,股吧)的康寧定期附加國壽住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),或是信誠的“創(chuàng)未來”豐盈終身壽險(xiǎn)。二人每年保費(fèi)約6000元。

　　建議2:可購購實(shí)惠的二手房

　　李先生目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對保守:二年后的積蓄約合存款4萬+7.14萬(3.57×2)-1.2萬(保費(fèi))=99400元及已定投的現(xiàn)市值已2.5萬元的基金,兩年后FV(24,10,25000)=70000元,以及11040元的住房公積金。共有資產(chǎn)約18萬元。

　　理財(cái)師建議將現(xiàn)有存款的部分預(yù)留1萬元做緊急預(yù)備金,其余3萬元及年盈余可用于投資購購基金,每月增加基金定投至4000元；已定投的基金現(xiàn)已市值2.5萬元,兩年后預(yù)計(jì)投資資產(chǎn)可達(dá)FV(55000,10,4000)=173790元；二年后家庭資產(chǎn)總值:21400(備用金)+173790(投資收益)+11040(公積金)-12000(保險(xiǎn)費(fèi))=194230元,比原來的保守投資約增加1多萬元理財(cái)收入。

　　考慮到購房需付頭付三成,以及結(jié)婚、裝修費(fèi)用,李先生可考慮先購購經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的二手房。現(xiàn)時(shí)東莞的二手房,100平方米之內(nèi)的市值約30萬元,頭付9萬元(1.1萬元的公積金可取出做頭付),另21萬做20年商業(yè)住房按揭約需月供1285元,扣除住房公積金供款部分則月供僅為825元。租金用來供房還剩余375元,就不會(huì)有壓力了,剩余的積蓄做簡易裝修及結(jié)婚之用。

　　建議3:婚后繼續(xù)定投基金三年可步入小康

　　①婚后應(yīng)該開源節(jié)流,減少不必要的開銷,先預(yù)留三個(gè)月的生活開銷約1萬元,可用于購購貨幣市場基金或留在銀行存期限為三個(gè)月的定期存款,兼顧流動(dòng)性和收益性,安心存放家庭緊急備用金。日常消費(fèi)可盡量使用信用卡支付,合理利用信用卡50天的免息還款額度,增強(qiáng)資金流動(dòng)性。

　?、诶^續(xù)定投平衡型基金和偏股型基金,以進(jìn)取的態(tài)度投資理財(cái),正因?yàn)槟贻p風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),所以應(yīng)該選擇收益較高當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也較大的投資產(chǎn)品?！盎鸲ㄍ丁?是一種方便的投資理財(cái)方式。同時(shí),加上倆人工作都會(huì)比較忙碌,所以先考慮這種比較省時(shí)省力的方式投資理財(cái),使得家庭資產(chǎn)以較快的速度增長。婚后三年繼續(xù)以每月4000元做定投,若年均收益10%,則三年后投資收益可達(dá)16.7萬元,為養(yǎng)老、生育、購車等進(jìn)一步的家庭規(guī)劃做準(zhǔn)備。理財(cái)師:廣東發(fā)展銀行東莞分行張健紅

編輯：凝水

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