南城李先生，27歲，畢業(yè)三年，目前每個月的收入稅后7000元，公司購購住房公積金的時候沒有選擇，也未購購任何保險。女朋友畢業(yè)兩年了，現在收入稅前5000元/月，住房公積金每月460元。

　　目前銀行存款4萬元，每月支出3500元，房租1200元，交通費用500元/月，其他支出每個月近2000元。投資上，除了從2008年7月開始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外，暫時沒有其他方面的投資。

　　二、財務情況分析

　　1.現金流分析:兩人每年收入為:李先生8.4萬元，其女友4675元/月(扣除325元個人所得稅)×12=56100元，合計:140100元；年支出7.2萬元，另房租年支出1.44萬元，基金定投1.8萬元，則年盈余3.57萬元，女友有年5520元的住房公積金。

　　2.資產分析:現僅有銀行存款4萬元，定投基金近一年約增值至2.5萬元，還沒達到組建家庭應有的積累。且資產結構趨向保守。

　　三、理財目標

　　李先生與女朋友兩人計劃兩年內購房及結婚，需做購房投資的規(guī)劃理財目標。打算在東莞城區(qū)購房，應該購購什么價位的房子，才不會給他們的生活帶來太大的壓力?基金定投是否需要再增加投入，或是選擇其他的投資方式?

　　四、理財建議

　　建議1:盡早配置長遠險種，構筑風險屏障

　　李先生與女朋友由于年輕，工作年限不長，故積蓄不多，目前2人有銀行存款4萬元及市值約2.5萬元的定投基金，預計還有兩年11040(5520×2)元的住房公積金。

　　但李先生二人都沒有社保及商業(yè)保險，若要構建家庭風險屏障，建議他們盡早配置保險。結合他們購房的目標，李先生可以考慮購購30萬定期壽險附加10萬長期重大疾病保險，另再購40萬意外保險，合計保費約2000元。

　　其女朋友應購購醫(yī)療與保障并重的保險，保費約4000元的保障型險種，如中國人壽的康寧定期附加國壽住院費用補償醫(yī)療保險及意外傷害醫(yī)療保險，或是信誠的;創(chuàng)未來;豐盈終身壽險。二人每年保費約6000元。

　　建議2:可購購實惠的二手房

　　李先生目前的資產結構相對保守:二年后的積蓄約合存款4萬+7.14萬(3.57×2)-1.2萬(保費)=99400元及已定投的現市值已2.5萬元的基金，兩年后FV(24，10，25000)=70000元，以及11040元的住房公積金。共有資產約18萬元。

　　理財師建議將現有存款的部分預留1萬元做緊急預備金，其余3萬元及年盈余可用于投資購購基金，每月增加基金定投至4000元；已定投的基金現已市值2.5萬元，兩年后預計投資資產可達FV(55000，10，4000)=173790元；二年后家庭資產總值:21400(備用金)+173790(投資收益)+11040(公積金)-12000(保險費)=194230元，比原來的保守投資約增加1多萬元理財收入。

　　考慮到購房需付頭付三成，以及結婚、裝修費用，李先生可考慮先購購經濟實惠的二手房。現時東莞的二手房，100平方米之內的市值約30萬元，頭付9萬元(1.1萬元的公積金可取出做頭付)，另21萬做20年商業(yè)住房按揭約需月供1285元，扣除住房公積金供款部分則月供僅為825元。租金用來供房還剩余375元，就不會有壓力了，剩余的積蓄做簡易裝修及結婚之用。

　　建議3:婚后繼續(xù)定投基金三年可步入小康

　　①婚后應該開源節(jié)流，減少不必要的開銷，先預留三個月的生活開銷約1萬元，可用于購購貨幣市場基金或留在銀行存期限為三個月的定期存款，兼顧流動性和收益性，安心存放家庭緊急備用金。日常消費可盡量使用信用卡支付，合理利用信用卡50天的免息還款額度，增強資金流動性。

　?、诶^續(xù)定投平衡型基金和偏股型基金，以進取的態(tài)度投資理財，正因為年輕風險承受能力較強，所以應該選擇收益較高當然風險也較大的投資產品。;基金定投;，是一種方便的投資理財方式。同時，加上倆人工作都會比較忙碌，所以先考慮這種比較省時省力的方式投資理財，使得家庭資產以較快的速度增長?；楹笕昀^續(xù)以每月4000元做定投，若年均收益10%，則三年后投資收益可達16.7萬元，為養(yǎng)老、生育、購車等進一步的家庭規(guī)劃做準備。

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