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理財指導:年入40萬夫妻8年后如何購別墅

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 462 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
36歲的讀者李先生給《銀行周刊》發(fā)來郵件說,他與愛人王女士(35歲)均為外企職員,家庭年收入在40萬元左右,孩子10歲。一套房子自住,價值約110萬,尚有10萬元貸款未還;另有一套房產(chǎn)投資,價值約60萬,有20萬貸款未還,每月租金收入約2000元?,F(xiàn)在投資股市和基金的金額約50萬元,有存款90萬元,每月補貼雙方父母3000元,每月還貸加家庭開銷在10000元左右,孩子教育費用1年約1萬元左右。李先生剛剛開始讀MBA,學費12萬元。

  夫婦倆有購車想法,現(xiàn)在看好了一輛30萬元的車。夫妻倆打算在孩子上大學后換一套更大的復式住宅或別墅,接雙方父母同住。該如何理財?

  方案一用存款的50%投資股市

  (理財師:渤海銀行北京分行理財師姜龍君)

  【財務分析】

  李先生夫妻屬中高收入的金領(lǐng)家庭,存款多,負債低,收支安排較為合理。李先生有投資房產(chǎn)、基金、股票的經(jīng)驗,在理財方面頗有心得,但有兩點略顯不足:一是負債率偏低、資本利得收入少;二是保險保障不足。

  【理財建議】

  車房篇以李先生的經(jīng)濟條件,購購30萬元的坐擁車毫無問題??紤]到家庭負債率偏低,建議使用3年期銀行貸款,以現(xiàn)行年利率5.4%為例:20萬元貸款,月供6030元,年支出7.24萬元,3年累計付息僅1.7萬元,可將這20萬元資金投資股票,賺取更高的回報。

  如果想在8年后購購別墅,需要的資金至少不會低于500萬。若不考慮李先生夫婦因職業(yè)提升帶來的收入變化,按目前的資產(chǎn)和收入情況來計算,年復利回報應在12%以上才能湊夠資金。由此看來,只有股票投資才能達到這一要求。

  投資篇 2009年起,A股市場會有一些明顯的獲利機會。李先生可適當降低現(xiàn)有的高額儲蓄,將存款的50%追加投入股票賬戶,每年再投入15萬左右資金,設置止盈止損點,在確保安全的基礎上追求15%以上的年回報率;其余資金仍以儲蓄存款或保本理財形式存續(xù)。按照這樣的簡單投資組合,即使8年后購房仍有資金缺口,李先生也可通過出售現(xiàn)有住房或申請銀行貸款等方式加以解決。

  保障篇李先生應考慮盡快建立家庭保險保障,為夫妻二人和孩子有針對性地購購保險,如成人的重大疾病險、住院安心險、意外險等,孩子的重大疾病險、分紅保險等,年保費支出控制在4萬元以下。

  李先生夫婦還應學會記賬和使用信用卡進行支付結(jié)算,即向工資卡所在銀行申領(lǐng)信用卡,設定全額自動還款,充分享受銀行免息期,讓自有資金發(fā)揮更大的效應。

  方案二可提前還清30萬元貸款

  (理財師:中國銀行上海市外灘理財范一民)

  【財務分析】

  李先生家庭的經(jīng)濟狀況好于普通家庭,高收入和低負債讓他們基本沒有后顧之憂。但要達到購購別墅的目標,進行適當?shù)耐顿Y理財十分必要。

  【理財建議】

  車房篇目前李先生家庭每年結(jié)余為25萬元左右,如果簡單地計算,8年后能積累200萬左右的現(xiàn)金和存款,屆時還可申請組合貸款或出售投資房產(chǎn)來湊足資金。因此,李先生可以在當前率并不高的情況下提前還清30萬元的貸款余額,這樣在若干年后購房時,只需要申請利率較低的公積金貸款,限度地壓縮購房成本。

  對李先生來說,購購一輛總價為30萬左右的汽車不會形成太大的負擔,但建議將車牌、購置稅、保險等頭年費用包含在總價之內(nèi)。

  投資篇單依靠每年的收入結(jié)余并不能給李先生家庭帶來超額回報,進行適當?shù)耐顿Y理財十分必要。

  以李先生家庭目前的收支狀況,保持20萬元左右的存款已夠使用,可以做個簡單的組合,例如活期加3個月定期(或貨幣型基金);還可將部分購房準備金購購國債,鎖定收益;股市可以小試牛刀,但并不建議加大投入,通過基金介入市場是更好的選擇。

  保障篇李先生家庭目前并沒有額外購購任何商業(yè)保險,即使單位提供了一部分保障,也無法抵御風險。另外,10歲的孩子也應該成為家庭關(guān)注的對象。建議李先生一家目前以投保定期壽險為主,附加醫(yī)療和重大疾病的保障,并為孩子購購覆蓋意外和就醫(yī)的少兒保險。家庭保費投入控制在年收入的5%左右,保障額度較好達到年收入的5倍左右。(編輯:飛鳥)

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