【案例背景】

　　李先生今年40歲，私企高管，妻子張女士35歲，國(guó)企員工，小孩7歲，今年準(zhǔn)備上小學(xué)一年級(jí)。

　　夫婦二人均有三險(xiǎn)一金，其中李先生每年繳存公積金1.92萬(wàn)元，目前公積金賬戶余額9.6萬(wàn)元，張女士每年繳存公積金0.768萬(wàn)元，目前公積金余額為3.84萬(wàn)元。該家庭現(xiàn)擁有1套住房，總價(jià)40萬(wàn)元，貸款余額15萬(wàn)元，剩余貸款期限20年。

　　金融資產(chǎn)：5萬(wàn)元銀行活期存款，10萬(wàn)元定期存款，25萬(wàn)元投資基金。其他實(shí)物資產(chǎn)：一輛轎車現(xiàn)值12萬(wàn)元。當(dāng)前家庭年收入18.8萬(wàn)元。家庭年總支出12.6萬(wàn)元。

　　【理財(cái)需求】

　　1. 希望孩子12年后在國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)留學(xué)攻讀研究生；

　　2. 5年后能夠在市區(qū)再購(gòu)購(gòu)一套現(xiàn)值40萬(wàn)元的住房；

　　3. 退休后希望每月保持現(xiàn)值4000元的生活費(fèi)用支出和8000元的年旅游支出。

　　【理財(cái)建議】

　　1. 減少活期存款和定期存款：活期存款的利息太低，如果太多會(huì)影響收益，一般只需預(yù)備3-6個(gè)月的基本支出作為緊急備用金，因此活期存款可減少至3萬(wàn)元，剩余的可用于投資貨幣性基金，同樣也能保持較好的流動(dòng)性。此外定期存款金額應(yīng)從目前的10萬(wàn)元減少5萬(wàn)元。

　　2. 購(gòu)房規(guī)劃策略：5年后購(gòu)房所需資金約為51萬(wàn)元，建議貸款期限為15年，以每月繳存的公積金作為月還款額，貸款28萬(wàn)元，再以夫妻二人公積金賬戶資金作為頭付，即51-28＝23萬(wàn)元。

　　3. 教育規(guī)劃策略：給孩子開(kāi)設(shè)獨(dú)立的投資賬戶，存入一筆資金作為長(zhǎng)期投資，以作為孩子各階段的教育費(fèi)用。建議每月投入1500元左右。

　　4. 退休規(guī)劃策略：通過(guò)合理配置資產(chǎn)和投資組合管理，李先生夫婦退休支出可通過(guò)現(xiàn)在每月的定期定額儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)租金收入來(lái)完成，再加上社保，可以很好地滿足養(yǎng)老金需求。

　?。ǜ兄x建設(shè)銀行理財(cái)師提供專業(yè)支持）記者 王曉(王曉博客,王曉新聞,王曉說(shuō)吧)

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