財(cái)務(wù)分析

　　從以上情況來(lái)看，曾小姐兩人尚屬于社會(huì)“新鮮”人，理財(cái)主要考慮五六年里資金的流動(dòng)性問(wèn)題和實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)可能性規(guī)劃。從風(fēng)險(xiǎn)因素分析，曾小姐兩人已參加了基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，不確定因素較小，曾小姐兩人擁有兩份保單，其中平安智盈人生終身壽險(xiǎn)兼顧了疾病和身故保障，建議通過(guò)部分商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投方式增加對(duì)未來(lái)自身保障的投入。測(cè)算下來(lái)，目前準(zhǔn)家庭有59%左右的年結(jié)余，可自由支配部分較大，可靈活使用，財(cái)務(wù)自由度高。

　　理財(cái)建議

　　巧用短期融資盤(pán)活手中余錢(qián)

　　通過(guò)測(cè)算，曾小姐未來(lái)幾年里的資金流使用情況是：短期內(nèi)有融資需求，房子裝修加上結(jié)婚，如果沒(méi)有父母親臨時(shí)的資金支持，很難靠?jī)扇俗陨硎杖胪瑫r(shí)完成上述目標(biāo)。推薦短期融資方法（貸記卡），充分利用較長(zhǎng)56天的免息期和分期付款方式。

　　寶寶出生前兩年籌足備用金

　　婚后，曾小姐將育兒計(jì)劃提到日程上來(lái)，建議婚后有余錢(qián)別急于全部用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，懷孕、寶寶出生前兩年家庭開(kāi)支將增加不少，屆時(shí)可以提高備用金比例，推薦現(xiàn)金管理工具貨幣基金等，在保持流動(dòng)性的同時(shí)將收益率提高至3%左右。

　　專(zhuān)項(xiàng)定投解決自身養(yǎng)老問(wèn)題

　　未來(lái)十幾年是家庭收入高峰期，結(jié)合曾小姐兩人的收入和保障情況，建議等寶寶出生三年后再開(kāi)始個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃，可辦理兩份每月300元基金定投；家庭進(jìn)入穩(wěn)定期（三口之家、收入支出正常化）后也可采取一次性投入的方式，比如通過(guò)購(gòu)購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)方式，充分利用其特有的不同投資方向賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能，為未來(lái)辦理強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，在長(zhǎng)期投資過(guò)程中分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的結(jié)果。

　　5年后實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃

　　曾小姐準(zhǔn)備在未來(lái)的五年內(nèi)購(gòu)購(gòu)120平方米左右的房產(chǎn)，購(gòu)房計(jì)劃中多考慮寶寶幼兒園（小學(xué)） 、與工作單位距離遠(yuǎn)近和當(dāng)前房產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)情況等。

　　在不出售現(xiàn)有房產(chǎn)的前提下考慮目標(biāo)達(dá)成的可行性，預(yù)計(jì)未來(lái)五年將有近50萬(wàn)元左右的存款，以預(yù)期年回報(bào)率5%進(jìn)行預(yù)測(cè)，屆時(shí)月還款額控制在5000元以?xún)?nèi)，隨著孩子的出生，還貸壓力較大。建議通過(guò)開(kāi)源和節(jié)流為目標(biāo)加把油，如果出售現(xiàn)有房產(chǎn)，未來(lái)達(dá)成購(gòu)房計(jì)劃沒(méi)有問(wèn)題。

　　建立長(zhǎng)期投資組合使資產(chǎn)增值

　　由于目前是資金需求量的時(shí)候，當(dāng)務(wù)之急是在解決當(dāng)前短期融資需求后，在未來(lái)每月結(jié)余和年盈余情況上再建立長(zhǎng)期投資組合，主要保障養(yǎng)老以及子女撫養(yǎng)前提下實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃的可能性。有關(guān)購(gòu)房計(jì)劃可采用年結(jié)余追加計(jì)劃形成穩(wěn)健型投資組合，即80%銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本基金以及債券基金、20%股票型和配置型基金組合，以較高的預(yù)期收益率盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

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