一、相關(guān)政策規(guī)定

　　12月11日 《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》中明確了套住房的確認(rèn)方法，在本通知中著重指出了，已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，也按照通知中的套住房標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定。因此，在選擇購購套及以上房地產(chǎn)項目時，選擇什么方式貸款自然成為大家關(guān)注的一個方面。

　　該補(bǔ)充通知是補(bǔ)充2007年9月27日出臺的《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，該通知中強(qiáng)調(diào)“對已利用貸款購購住房、又申請購購套(含）以上住房的，貸款頭付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款頭付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高”。

　　二、不同情況下省錢貸款的比較

　　1.套房貸選擇商貸的，二套房貸用公積金貸款更劃算。

　　如果套住房是選擇商業(yè)貸款的，無需考慮是否還清就可以再次申請?zhí)鬃》抠J款。此時套可以考慮用公積金，因為公積金貸款目前還不適用如上《通知》中套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而同時公積金利率的優(yōu)勢也很突出。例如同樣是一套貸款50萬，20年的房子，選擇不同的貸款方式，具體的月供和利息計算如下（商業(yè)貸款利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)（7.83%*1.1=8.61%）計算）：

由表中數(shù)據(jù)可知，選擇公積金貸款，仍然可以按照公積金的基本利率來貸款，這樣，和選擇商業(yè)貸款在月供及本息方面的差距更加明顯。因此從節(jié)省成本的角度考慮選擇公積金貸款更合適。

　　2.套房選擇商貸，又無公積金，選擇合適的還款方式來省錢。

　　如果套住房選擇的是商業(yè)貸款，但存在沒有住房公積金等情況造成無法使用公積金來貸款而只能選擇商業(yè)貸款時，就必須要按照如上兩個《通知》中所強(qiáng)調(diào)的套住房來算，提高頭付額度，同時貸款利率也比基準(zhǔn)利率要高，此時，就要在具體的還款方式中選擇更合適的。下面以等額本金和等額本息的還款方式做一比較。仍然是以一套貸款50萬，20年的房子為例。具體如下表所示（利率按照套住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)（7.83%*1.1=8.61%）計算）：

　　依據(jù)以上案例，北京中原三級市場研究部的專業(yè)人士建議消費者，各人可根據(jù)自己的情況，選擇不同的還款方式，初期看似區(qū)別不大，但總體仍然在還款總金額方面有很大的影響。尤其是2007年的利率就調(diào)整了5次，同時，套住房貸款的相關(guān)政策的出臺，頭付款和貸款利率的基準(zhǔn)都已經(jīng)提高，再加上CPI指數(shù)連續(xù)升高，貨幣從緊政策頻頻出臺，這種種情況下可以看出，選擇等額本金還款方式更合適。

　　3.如果套住房選擇公積金貸款未還清的，在購購套及以上住房時，只能選擇商業(yè)貸款，此時的情況類似于如上種情況。

　　4.如果套住房選擇公積金貸款，套若想要選擇公積金貸款時，必須將頭套住房公積金貸款金額還清。具體的情況類似如上的情形。

　　相關(guān)貸款的一些數(shù)據(jù)見下表：

　　綜上，北京中原三級市場研究部的專業(yè)人士建議消費者，在貸款時要考慮當(dāng)前市場現(xiàn)狀和政策環(huán)境，尤其在選擇套住房貸款方式時，各人要根據(jù)各自不同情況，選擇不同的貸款方式，運用和安排好自己的資金。如上的敘述中也表明，如果可以，可傾向于優(yōu)先考慮運用公積金貸款方式為套住房貸款，且可以享受較商業(yè)貸款明顯優(yōu)勢的低利率；但如果只能選擇商業(yè)貸款時，消費者也可適度選擇利息總額較低的等額本金還款方式。 (責(zé)任編輯：JN040)

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