銀行表態(tài)：扛得住
　　上周四，交通銀行(6.97,-0.15,-2.11%)副行長錢文揮在業(yè)績發(fā)布會上透露，該行已根據(jù)銀監(jiān)會的要求進行了壓力測試。測試結果顯示，房地產(chǎn)價格下降30%，開發(fā)貸款不良率增加1.2%，個人按揭不良率提高0.9%。
　　錢文揮表示，由于交行房地產(chǎn)貸款占比相對較低，完全有把握消化和吸收這部分問題。“當然，房價如果出現(xiàn)更大幅度下跌或者出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，影響可能會比較大?！倍谂c券商分析師一季度業(yè)績交流會上，建設銀行(5.21,-0.04,-0.76%)高層針對交行的上述測試結果表示，房價下跌30%對建行不良貸款的影響“與交行大體相當，可能會略微樂觀一些”。
　　民生銀行(6.90,-0.12,-1.71%)行長洪琦則在日前召開的媒體見面會上給出了更為樂觀的答案，稱即使房價下降四成，仍不會影響該行資產(chǎn)質(zhì)量。
　　中金公司昨日發(fā)布的相關報告也給出了相同的預計：房價下跌30%，銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和按揭貸款不良率不會明顯上升。中金公司分析師接受《財經(jīng)日報》采訪時稱，這是該公司從銀行了解到的信息歸納后的結果，而并非僅是該公司的預測。
　　此前，在銀監(jiān)會召開的2010年次經(jīng)濟金融形勢分析通報會議上，銀監(jiān)會主席劉明康指出，要積極貫徹國家調(diào)控政策，加強土地儲備貸款管理，嚴控房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險，實行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，嚴格限制各種名目的炒房和投機性購房，各大中型銀行需要按季度開展房地產(chǎn)貸款壓力測試工作。
　　杠桿化購房風險大
　　據(jù)本報記者了解，銀行的房貸壓力測試頭先是要確定“國房景氣指數(shù)”與房貸質(zhì)量之間的影響關系。同時利用銀行內(nèi)部評級體系中對房貸客戶風險評級和違約概率的計算模型，得到在既定房價降幅下房貸客戶的違約率變動情況。綜合以上兩方面的影響，繼而推出整體房貸壓力測試的結果。
　　一位股份制銀行風險部負責人昨日在接受本報記者采訪時指出，壓力測試結論是否成立，與銀行貸款組合/資產(chǎn)組合密切相關。以按揭貸款為例，測試房價對房貸質(zhì)量的影響，要看整個按揭貸款組合中，有多大比例為投機性或杠桿化購房需求，房價下跌對剛性住房需求的貸款影響并不大。
　　“各行壓力測試的結果處于比較適中的水平，如果上述測試結論成立，以目前各個銀行的盈利水平和撥備情況來看，完全可以承受房價下跌30%的壓力?！鄙鲜龉煞葜沏y行風險部負責人表示。
　　但他同時表示，應在壓力測試中密切關注利率成本，利率上升會導致月供占購房人收入的比例較快上升，按揭貸款的不良和拖欠率就可能上升，進而對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利情況產(chǎn)生較大負面影響。{$page$}
　　仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
　　值得一提的是，多位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受本報記者采訪時表示，在對公業(yè)務難度加大的情況下，房貸依然是商業(yè)貸款組合中相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。
　　錢文揮認為，房地產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在和將來都將是中國經(jīng)濟非常重要支柱，盡管現(xiàn)在房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過熱和部分泡沫，但從長期來看行業(yè)發(fā)展仍有前景，所以要保持一定房地產(chǎn)業(yè)務比例。
　　上述股份制銀行風險部負責人也表示，“房價下跌不是一個立即的過程。狂跌30%~40%的可能性并不大。”他認為，目前的調(diào)控主要從需求入手，直接結果是房產(chǎn)交易量下降，但價格并不動，未來三到五年，中國城鎮(zhèn)住房的剛性需求仍然旺盛。
　　未必安枕無憂
　　房地產(chǎn)貸款一直以可能惡化銀行資產(chǎn)質(zhì)量的“隱性炸彈”而為市場關注，也是監(jiān)管部門的監(jiān)管之一。原因無他：房地產(chǎn)相關貸款占據(jù)著銀行業(yè)貸款總額的近兩成。興業(yè)證券的一項統(tǒng)計顯示，截至2009年年末，上市銀行中個人房地產(chǎn)抵押貸款占總貸款比重整體為16.36%。房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風險自不待言。
　　甚至有市場分析人士擔心，一旦房地產(chǎn)市場不景氣出現(xiàn)土地流拍現(xiàn)象，銀行的土地儲備貸款會不會也出現(xiàn)風險？
　　建行在一季度業(yè)績交流會上就此問題答復分析師稱，從政策角度看，國家土地轉讓制度正在調(diào)整，未來出現(xiàn)流拍的現(xiàn)象可能性較小。就銀行而言，建行的土地儲備貸款主要集中在城市，余額較小，資產(chǎn)質(zhì)量是有保障的。
　　似乎一切都好，但早前曾有評級公司如此擔心：股改后的國內(nèi)銀行業(yè)并未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟周期，能不能真的如各自表述的抵御風險，還有待時間檢驗。

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