“經(jīng)過我們測算發(fā)現(xiàn)，在北京地區(qū)，盡管當(dāng)初貸款期限長短不等，但住房公積金的實(shí)際還款期限多為八到九年。”北京一住房公積金管理負(fù)責(zé)人告訴CBN，提前還貸的普遍性與2001年前的房貸余額普遍不高有關(guān)，但我國在住房公積金制度的設(shè)計(jì)方面也是鼓勵(lì)貸款人提前還款，從而有更多資金提供給更多需要購房的市民。

　　鼓勵(lì)政策之一是，貸款人提前還款，住房公積金管理部門不收取手續(xù)費(fèi)與違約金?！百J款人只需要來柜臺(tái)辦理就可以，沒有違約成本?！彼f。

　　其次，部分城市住房公積金的還款方式逐漸改進(jìn)，也有利于貸款人更靈活地提前還款。以北京為例，其他城市住房公積金還款主要以等額本金與等額本息方式為主，在北京則從2007年開始統(tǒng)一為自由還款方式。

　　所謂自由還款方式是指，以保證較低生活水平為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定較低還款額，或利用等額本息方式計(jì)算出的較低還款額，貸款人每月超過較低還款額繳納的部分都算作提前歸還的本金的還款方式。

　　“過去由于手續(xù)麻煩，大家習(xí)慣于一次性湊齊一大筆錢才來提前還貸，現(xiàn)在采取自由還款方式后，貸款人也可以采取小額分散的方法?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出，貸款人通過電話或柜臺(tái)，就可以變更調(diào)高每月還款額度。

　　但上述人士認(rèn)為，貸款人不應(yīng)盲目作出提前還貸決定，需要認(rèn)真比照房貸利率與其他投資收益率。“目前住房公積金貸款年利率僅為3.87%，很多投資理財(cái)產(chǎn)品的收益率都比這個(gè)高。如果用閑錢提前還公積金貸款，可能會(huì)喪失很多投資機(jī)會(huì)?！?/P>

　　此外，他認(rèn)為貸款人也應(yīng)考慮月供在月收入中的比例。盡管公積金管理規(guī)定月供較高不能超過月收入的50%，但各個(gè)家庭的實(shí)際收入會(huì)與此有出入。如果月供壓力較大，那么有閑錢還是提前還貸比較適合，這樣可以適當(dāng)提高生活質(zhì)量。

　　而在組合貸款中，提前還貸頭選商業(yè)貸款，5.94%的商貸利率與3.87%的公積金利率相比，意味著提前還商貸可以減少更多的利息支出。而上述負(fù)責(zé)人也告訴記者，自北京推出還款政策后，原有的公積金與商貸需要按照一定比例進(jìn)行提前還貸的政策已經(jīng)取消，市民可任意作出提前還款方案。

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