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房貸險可以“高枕無憂”? 保險公司拒賠理由多
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 665 次
房貸保險全稱是“個人抵押貸款房屋綜合保險”,是購房者向銀行申請貸款時,銀行為防范信貸風(fēng)險要求貸款人必須購購的保險。央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條規(guī)定,“以房產(chǎn)作為抵押的,借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人 有關(guān)保險手續(xù)。”從此,房貸險便確立了其強制險的地位。但由于保險合同的自愿原則,從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購購房貸險了。
房貸保險主要包括三類產(chǎn)品
房貸保險具有保費低廉保障高的特點,費率一般只有萬分之二,也就是說每萬元的保障只需要保費2元。房貸保險對購房者規(guī)避風(fēng)險來說是必不可少的理財工具,它主要包含以下三類產(chǎn)品:
一是財險公司的房屋損失險。如果在還貸期間,因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失,以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費用,保險公司將按照合同給予賠償。此類產(chǎn)品需要注意的一點是保險責(zé)任并未將地震列為賠償范疇。
二是財險公司和一些壽險公司經(jīng)營的還貸保證保險。該產(chǎn)品可對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類保險一般收益人指定為銀行,當(dāng)被保險人發(fā)生身故或全殘無力償還貸款時,由銀行申請進行理賠,保險公司負責(zé)將剩余貸款還清。
三是壽險公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險。投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額,隨著貸款金額的減少,保額也逐年遞減,使風(fēng)險與保障充分匹配,更合理地分配每一分保費。保障期內(nèi),被保險人一旦發(fā)生身故或全殘,其家人即可獲得相應(yīng)的賠償,用以償還剩余貸款。若未發(fā)生保險理賠,所繳保費還可以進行退還。
保險公司拒賠理由比較多
目前房貸險市場上前兩款產(chǎn)品占很高的比例。但購房者購了房貸保險并不意味著高枕無憂,遇到以下這些情況,保險公司也會拒絕理賠。
一、在意外發(fā)生前,購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的,保險公司不予理賠。
二、如果遇到房屋因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失,保險公司不予理賠。
三、一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失,保險公司不理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等,造成購房者死亡或者喪失還款能力的;因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的;行政行為或執(zhí)法行為,造成購房者死亡或者喪失還款能力的,以上因素中,不少是不可抗因素,可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進行補充。
四、投保人存在過失的,保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為,造成購房者死亡或者喪失還款能力的;因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的;因購房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。
五、購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的,保險公司不予理賠。
房貸險理賠注意事項
一、及時報案。不管是發(fā)生人身傷害,還是財產(chǎn)損失,被保險人或者其家屬都必須在時間告知保險人。因為房貸險與其他很多保險一樣,如果距事故發(fā)生日超過兩年以上,將被視為棄權(quán)而不予保險;在財產(chǎn)損失方面,保戶要及時施救,來減少事故的損失,更要注意保護事故現(xiàn)場。
二、看清保單免責(zé)范圍、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自殺、醉酒駕駛而導(dǎo)致人身傷害失去還款能力,保險公司是不會提供保險金的。
三、房貸險只保貸款人。很多家庭在成員發(fā)生意外時,其他人會以家庭經(jīng)濟遭受打擊為由要求保險公司支付未付的貸款。但是房貸險只保貸款人,對家庭其他成員沒有保險責(zé)任。這也提醒各位要科學(xué)投保,一般先為家庭經(jīng)濟收入較高的“頂梁柱”購購保險。
四、房貸險有一部分財產(chǎn)險的功能。目前大多數(shù)房貸險所保障的只有房產(chǎn)的主體結(jié)構(gòu)如鋼筋水泥等。家電、裝修等造成的損失一般不在房貸險的承保范圍內(nèi)。如果購房者想在這方面有保障,只需購購一份價格相對低廉的家庭財產(chǎn)保險就可以了。
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