正當(dāng)華盛頓迫于政治壓力而制定一個(gè)大規(guī)模的計(jì)劃去幫助那些掙扎中的房奴的時(shí)候，一些銀行在這時(shí)候也認(rèn)識(shí)到，讓這些房奴住在他們自己的房子里反而是對(duì)自己有利的事情

上周五（10月31日），摩根大通成為較新一家宣布削減房貸客戶月供的大銀行，它降低了利率并臨時(shí)調(diào)低了４０萬家房貸者的還款額度。

盡管這項(xiàng)措施只惠及了全國眾多拖欠房貸者中的小部分人，分析家們認(rèn)為這項(xiàng)措施可以阻止住房抵押贖回權(quán)喪失高潮的到來，并且要比政府計(jì)劃推出的給住房貸款提供部分擔(dān)保的計(jì)劃有效得多。

“銀行是做了成本效益分析的?！便y行分析家Ｇｅｒａｒｄ Ｓ． Ｃａｓｓｉｄｙ說，“銀行不希望這些客戶發(fā)展到喪失抵押權(quán)的地步，因?yàn)檫@對(duì)銀行來說是一種代價(jià)昂貴的并且是帶有懲罰性質(zhì)的收錢方法?！?

在７月末大約有１５０萬家庭喪失了住房抵押贖回權(quán)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們預(yù)測(cè)由于房?jī)r(jià)下跌、失業(yè)增加，明年還會(huì)有幾百萬貸款者可能斷供。差不多每１０筆抵押貸款就有一筆拖欠不還或喪失住房抵押贖回權(quán)。

摩根大通的官員們說，他們這樣做并不是在做慈善活動(dòng)，也非迫于政府的壓力。銀行與借款者重新協(xié)商貸款條件是希望減少損失，如果借款者喪失住房抵押贖回權(quán)，銀行就會(huì)收回房子然后再賣掉，這時(shí)銀行的損失會(huì)大得多。自２００７年初，摩根大通已經(jīng)修訂了２５萬筆貸款條件。

“我們現(xiàn)在做的事情非常有意義，”摩根大通的零售金融服務(wù)社主管 Ｃｈａｒｌｉｅ Ｓｃｈａｒｆ 說，“如果政府能夠參與進(jìn)來，那就再好不過了?！?

像其他銀行一樣，摩根大通主要的調(diào)整目標(biāo)是自己擁有的貸款，那些被打包成為有價(jià)證券的抵押貸款，由于有嚴(yán)格的合同條款限制，銀行沒有太大的改變貸款條件的余地。

這些合同條款限制了摩根大通以及其他銀行修訂貸款條件的效果。舉個(gè)例子，摩根大通提供給借款人共１．５萬億美元的住房抵押貸款，但是自己僅出資３５００億美元，其他的資金都來自證券投資者。如果銀行修改貸款條件侵犯了它的背后投資者的利益，這些投資者就會(huì)采取法律行動(dòng)保護(hù)自己的利益。Ｓｃｈａｒｆ先生說，銀行需要獲得投資者的批準(zhǔn)才能修改更多的房貸貸款條件。

摩根大通的努力有點(diǎn)像７月份聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司收購ＩｎｄｙＭａｃ后的一個(gè)計(jì)劃，通過降低現(xiàn)有的抵押貸款的利率并臨時(shí)性降低借貸者本金還款額度，使借款者的住房貸款還款總額保持在可支配收入的３１％到４０％之間。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席拜爾說過，拖欠ＩｎｄｙＭａｃ貸款的有６萬人，這樣的處理可以幫助他們當(dāng)中的４萬人。

但是銀行自己所采取的行動(dòng)可能會(huì)幫助更多的陷入麻煩的住房貸款者。

拜爾女士在一份被摩根大通十分贊同的聲明中稱：“大家現(xiàn)在都認(rèn)為，廣泛地、系統(tǒng)地修改貸款條件是較好的優(yōu)化抵押貸款價(jià)值的方法，保住業(yè)主的產(chǎn)權(quán)可以較終穩(wěn)定房?jī)r(jià)并繁榮經(jīng)濟(jì)?！?

Ｓｃｈａｒｆ先生說，摩根大通還會(huì)調(diào)整那些現(xiàn)在還沒有拖欠債務(wù)但是銀行認(rèn)為他們面臨拖欠風(fēng)險(xiǎn)的借款者貸款條件。對(duì)于特殊風(fēng)險(xiǎn)的貸款，摩根大通將會(huì)臨時(shí)把利率降低到２％并且減少他們近幾年的還款額度。

在來自１１個(gè)州的官員協(xié)調(diào)下出臺(tái)的解決掠奪式貸款慣例的方案中，美國銀行贊同做出相似的修改措施，并且對(duì)某些抵押貸款的拖欠直接進(jìn)行銷賬。另一家大銀行匯豐也優(yōu)先減輕了某些貸款者的負(fù)擔(dān)并且修改了近２５％的次級(jí)貸款者的貸款條件。

北卡羅來納州的一位銀行監(jiān)管者Ｍａｒｋ Ｐｅａｒｃｅ說，政府對(duì)ＩｎｄｙＭａｃ和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ的干預(yù)給像摩根大通這樣的放貸者樹立了一個(gè)好榜樣。

北卡羅來納州銀行業(yè)副稅務(wù)長(zhǎng)Ｐｅａｒｃｅ先生說：“很明顯，他們已經(jīng)研究了ＩｎｄｙＭａｃ和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ的解決方案，這些公眾計(jì)劃會(huì)引導(dǎo)其他銀行服務(wù)提供者重新思考他們應(yīng)該怎樣才能解決這些問題?！保惤▏?/p>

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