房貸新政下 多房產(chǎn)家庭如何應(yīng)對(duì)

　　自新的“國十條”出臺(tái)之后，投機(jī)性購房遭到了嚴(yán)重抑制。與此同時(shí)，有可能開征的物業(yè)稅也讓手中本已握著不少房產(chǎn)的家庭陷入了矛盾之中。參與本期“約會(huì)理財(cái)師”的金女士家就面臨著這樣的問題。

　　為此，本期“約會(huì)理財(cái)師”請(qǐng)來了招商 (論壇 新聞)銀行重慶分行財(cái)富管理理財(cái)經(jīng)理胡蘭為金女士做理財(cái)規(guī)劃。

　　一、家庭基本情況

　　收支損益表和資產(chǎn)負(fù)債表 （單位：元）

　　金女士家有3套房屋，目前價(jià)值140萬（住家是120平方米，另兩套分別是80、40平方米用于出租）。其中兩套是按揭，自住房貸款21萬，另一套出租房貸款12萬元。

　　二、主要財(cái)務(wù)問題和理財(cái)目標(biāo)

　　不動(dòng)產(chǎn)占85.37%，整體流動(dòng)性不強(qiáng)。金融資產(chǎn)以活期存款為主，回報(bào)率低，只需要留足25000元的活期存款作為緊急備用金。每年收入中有45.78%富余資金，每年剩余資金相當(dāng)可觀。

　　希望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)：1.家庭保障計(jì)劃；2.房產(chǎn)的管理計(jì)劃；3.女兒的教育基金；4.購車計(jì)劃

　　三、家庭財(cái)務(wù)需求規(guī)劃

　?。ㄒ唬┘彝ケｋU(xiǎn)規(guī)劃

　　金女士夫婦沒有購購商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)金女士夫婦現(xiàn)階段的狀況分析，每人需要的壽險(xiǎn)保額為（8078-4650）*12*14=575900元。除此以外還需要購購重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，夫妻倆每年需要支付保費(fèi)大約為8660，共計(jì)12年。

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　　金女士夫婦25年后退休，每月退休金需求9500元（假設(shè)通貨膨脹率為3%），退休資金總需求為228萬元。因此，必須從現(xiàn)在開始的20年，每年儲(chǔ)備資金68953元（投資收益為5%）。

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　　金女士的女兒現(xiàn)年6歲，9年后讀高中，每年需要學(xué)費(fèi)3萬元；3年畢業(yè)后到出國留學(xué)，每年需要學(xué)費(fèi)15萬元，持續(xù)6年。合計(jì)的教育基金需求為104.44萬元（假設(shè)通貨膨脹率為3%，投資收益為5%），從現(xiàn)在起每年的儲(chǔ)備資金為9.47萬元

　?。ㄋ模┵徿囉?jì)劃

　　建議購購經(jīng)濟(jì)實(shí)用型小轎車。

　　建議作如下投資調(diào)整

　　1.將有貸款的一套投資性房產(chǎn)賣出，還清12萬元的貸款資金，剩余的資金用于理財(cái)目標(biāo)的初始投入資金。

　　2.針對(duì)前期目標(biāo)較多，資金需求較大的情況，采取目標(biāo)順序法：頭先籌集教育基金和實(shí)施保險(xiǎn)計(jì)劃；然后考慮購車計(jì)劃（可延至2-3年后），較后籌備退休基金（5年后再開始）。

　　對(duì)手中現(xiàn)金，建議按50%的股票型基金、30%的理財(cái)產(chǎn)品、20%的債券基金的比例進(jìn)行配置，同時(shí)每月增加5000元的基金定投，作為教育金儲(chǔ)備。來源：重慶晨報(bào)

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