案例

　　◆案例一：林先生準備購購某項目樓盤，在與開發(fā)商簽訂了“認購書”并交付了2萬元定金后，計劃以按揭方式購購，雙方同時約定了簽訂正式“商品房購賣合同”的時間。但較終在林先生申請貸款時被銀行拒絕，無法繼續(xù)購房，而開發(fā)商也因此拒絕退還林先生的定金。

　　◆案例二：王小姐做小生意，月收入3000元，她在朝陽區(qū)看中了一套出價為50萬元的二手房，由于手頭積蓄能夠頭付30%，便決定向銀行按揭貸款購房。由于沒有單位，平時收入都是現(xiàn)金進出，無法提供銀行要求的蓋了公章的收入證明和存折流水賬，王小姐對貸款申請能不能批下來有些擔(dān)心。但中介人員表示，中介可 。求房心切的王小姐便交了2萬元定金，簽了認購合同，托中介向業(yè)主砍價。較后，購賣雙方談妥以45萬元成交，并簽了購賣合同，付了頭付款。然而較近，中介卻告訴王小姐，銀行審批不過關(guān)，要她想辦法湊錢，由于一時無處籌錢，王小姐便要求解除購房合同，然而中介和業(yè)主卻表示，只能退房款，2萬元定金不能退。王小姐表示是中介當(dāng)時承諾沒問題才購的，責(zé)任在中介，定金必須退，由此雙方爭執(zhí)不下。

　　不予放貸的原因

　　銀行拒絕個人房屋貸款申請的情況主要分為三種，個人原因、開發(fā)商原因以及政策風(fēng)險等。

　　個人原因：主要可能是借款人有嚴重的不良信用記錄、還款能力達不到放款條件、弄虛作假提供虛假申請材料等。而對于二套房貸的個人，也要核查其個人是否還有貸款未繳納完畢。

　　開發(fā)商原因：一般情況如果開發(fā)商存在不具備開發(fā)條件、開發(fā)商的開發(fā)手續(xù)不完備或者開發(fā)商有嚴重的信用問題或者開發(fā)商有重大訴訟影響其償債能力等情形，也會被銀行拒絕申請貸款，因為此時開發(fā)商不具備保證擔(dān)保的能力。

　　政策原因：所謂政策風(fēng)險，可能是由于金融管理部門出臺新的政策規(guī)定，使貸款人出現(xiàn)達不到申請條件，較終被銀行拒絕貸款的情況。

　　律師分析：

　　北京惠誠律師事務(wù)所陳楠

　　一手房的認購合同和購賣合同都屬于格式合同，開發(fā)商一般是不會跟客戶建立某種約定的。所以客戶在交定金認購房屋時要謹慎些，如果自己不放心，較好先向開發(fā)商指定銀行委托的按揭服務(wù)機構(gòu)提供一份詳細的說明材料，讓其請銀行進行初步審核，確定較高貸款額度，再交定金簽認購合同。

　　二手房則靈活很多，由于認購合同和購賣合同都是雙方約定的，可以和業(yè)主協(xié)商好，在訂立合同時，將自己的情況列明，并補充說明因銀行貸款未獲審批導(dǎo)致成交失敗時，需要無條件退還定金。陳律師表示，在上述王小姐的案例中，中介有過錯，中介應(yīng)負一定的賠償責(zé)任。但對于如何辨別是哪方原因造成的貸款不予批準的情況，這就需要購房者提交相關(guān)證據(jù)，以證明不是自己的問題，才能要求返還定金。

　　律師提醒：

　　陳楠律師表示，其實購房者無論是簽訂認購合同或者是房屋購賣合同，對于自己的相關(guān)利益，一定要在之前和開發(fā)商簽訂相關(guān)協(xié)議，尤其是在購購期房的時候，因為看不到實體建筑，不免會在建成之后出現(xiàn)與開發(fā)商之前承諾的條件不符，因此，只要之前將相關(guān)承諾寫進合同里，就會免去之后的很多糾紛問題。

　　另外，在出現(xiàn)糾紛時不要輕言訴訟，一定要先做好充分調(diào)查取證并認真研究合同和法律規(guī)定，較好向律師咨詢和請教，以獲得專業(yè)的法律幫助，維護自身的合法權(quán)益。

（編輯：mavis）

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