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如何擁有一套自己的房子?六大銀行房貸產(chǎn)品PK
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 611 次
貸款步 用足公積金貸款
央行數(shù)度加息后,住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢,商業(yè)貸款已無法與之比擬。房貸顧問建議"剛需一族",盡量用足公積金貸款。
在商業(yè)房貸中,若已經(jīng)購購了一套商品房,再次購房則會以家庭為單位來計算其購房的套數(shù),也就是說無論夫妻任何一方已往購購過房子,再次購房都只能按按套貸款處理,而公積金貸款則不受此影響,5年期以上的公積金利率,要比套商業(yè)貸款執(zhí)行利率低2.664個百分點(diǎn)。
此外,因信用卡、車貸等還款記錄不良,造成商業(yè)貸款申請被拒或強(qiáng)制上浮利率等情況,貸款人可采用公積金貸款,目前公積金審批暫時不審查個人信用記錄。如已采用商業(yè)貸款,可在年底一次性提取公積金,用于提前部分償還商業(yè)貸款,也能達(dá)到省息目的。
貸款步 按需選擇商業(yè)貸款
但公積金貸款受額度限制,并不能解決所有問題,還必須采用商業(yè)貸款,這時可從個人需求角度,去選擇不同的還款方式。
由于我國利率存在管制,各家商業(yè)銀行在利率水平上沒有多少競爭空間,因此紛紛在還款方式等方面做文章。這些產(chǎn)品可以更靈活地適應(yīng)不同客戶的還款需求,有些產(chǎn)品還可以起到變相降低實(shí)際貸款利息的作用。
利息敏感一族
"單周供"、"雙周供"
還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次,每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率,可以達(dá)到縮短還款期限、節(jié)省利息支出的效果。
優(yōu)勢:縮短的還款期限可以達(dá)到7年以上,節(jié)省28%的利息成本。
代表產(chǎn)品:深發(fā)展"氣球貸",招商銀行(16.96,-0.33,-1.91%)"自主供"。
操作方式:將一筆長期貸款拆成連續(xù)幾期中短期"氣球貸",從而適用中短期的貸款低利率。貸款客戶選擇一個較短期限作為貸款期限(如3年、5年或10年),而按照較長的期限(如30年)來計算月供,到期時一次性償還剩余本金和利息。
剛出道的年輕一族
前期還款小的產(chǎn)品
優(yōu)勢:除了"等額遞增"等產(chǎn)品,有的銀行打破了"等額"的概念,允許客戶在先期的一段期限內(nèi)先按照貸款額的一定比例來還款(這一比例通常較低),在這段時期結(jié)束后再采取等額本金或等額本息等其他方式來還款。
代表產(chǎn)品:深發(fā)展"點(diǎn)按揭"創(chuàng)新型房貸。
操作:通過購"點(diǎn)"直接降低貸款利率,貸款的金額越大,貸款期越長,節(jié)省的利息越多,越劃算。如果客戶打算只貸2年或3年,則意義不大,平衡點(diǎn)大約在四五年左右。
房產(chǎn)投資一族
可隨時調(diào)用資金
代表產(chǎn)品:深發(fā)展"存抵貸",工行"存貸通"。
優(yōu)勢:活期存款賬戶將與房屋貸款關(guān)聯(lián)起來,客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶,余額超過5萬元后,銀行按一定比例將其視作"提前還貸",節(jié)省的利息作為理財收益返還賬戶。而活期賬戶上資金并未真正動用,可隨意調(diào)用。
父母和子女共同購房一族
組成共同借款人
代表產(chǎn)品:"接力貸"產(chǎn)品。
限制:此類貸款要求父母和子女均要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,另外對父母年齡較大的一方也有年齡限制。
貸款第三步 看準(zhǔn)利率選房貸利率調(diào)整方式
"如果預(yù)期加息,具有剛性需求的購房者適宜選擇'固定利率房貸',不論貸款期內(nèi)利率如何變化,都按約定的固定利率付息。"國家注冊理財師陳慶生說,在選擇還貸方式前,先要對整個利率調(diào)整趨勢有個準(zhǔn)確的認(rèn)識,此外要對自己當(dāng)前和未來幾年的經(jīng)濟(jì)能力做一個衡量。
目前,多數(shù)銀行對利率升降都實(shí)行按年調(diào)整的方式,即一年之內(nèi)無論利率升降幾次,貸款人都要到次年的1月1日再"享受"新利率標(biāo)準(zhǔn),這在升息期,對貸款人合算有利,可以享受幾個月的低息期,但在降息期,如按年調(diào)整就要白白多支付利息。
貸款第四步 提前還貸須算好細(xì)賬
對閑散資金是該提前還貸還是追加投資?國家理財規(guī)劃師陳慶生認(rèn)為,關(guān)鍵在于看兩種做法的較終效果能否達(dá)到節(jié)省利息支出的目的,尤其是貸款的前3年,一定要爭取多還款,降低貸款本金基數(shù)。
提前還款較好選等額本金還款法,相同貸款期內(nèi),它要比"等額本息還款法"節(jié)省利息。
提前還貸還須考慮還貸成本和機(jī)會成本。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金,一次性投入過大,可能打亂正常的投資節(jié)奏,降低生活質(zhì)量;其次如有更好的投資途徑,也不必急于提前還款,目前商業(yè)貸款較優(yōu)利率為4.158%,通過合理的投資,獲得比該利率更高的回報也是有可能的。
理財專家陳慶生認(rèn)為,選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品收益很難超過貸款利率,選高收益類產(chǎn)品要面臨風(fēng)險。一時找不到合適的資金投向,提前還貸減少利息負(fù)擔(dān),也是明智之舉。
看準(zhǔn)銀行的招數(shù)
升息期:在貸款合同中修訂了"按年調(diào)整"條款,改成實(shí)行"按月或按日調(diào)整"的條款,這樣,銀行在利率調(diào)整后的次月甚至次日就能按新利率與貸款人結(jié)算利息。
降息期:貸款購房者應(yīng)該選擇"即時調(diào)整"方式較為合算,因?yàn)樵诮迪⒅芷冢?按年調(diào)整"對貸款購房者是較為不利的,"按日調(diào)整"充分享受降息新利率則是較為合算,利息較少。
普遍的房貸產(chǎn)品
等額本金還款法:每月償還的本金相同
等額本息還款法:每月歸還的本金和利息總額相同
等額遞增還款法:一段時間內(nèi)每月等額還款,而以后每間隔一個期限增加
還款額等額遞減還款法:一段時間內(nèi)每月等額還款,而以后每間隔一個期限減少還款額
●工商銀行
提前還款時間:辦理房貸滿一年后一萬的整數(shù)倍
提前還貸次數(shù):不限次數(shù)
違約金:還款金額的一個月的利息
貸款時間:2成30年起
●民生銀行
明確規(guī)定新老客戶都可享受7折利率。
提前還款時間:視樓盤情況而定,基本上為半年起
提前還貸次數(shù):不限次數(shù)
違約金:無
能否使用公積金:視樓盤而定
●光大銀行
提前還款時間:視樓盤情況而定,基本為半年或一年后
提前還貸次數(shù):不限次數(shù),每3個月可還一次,以萬的倍數(shù)
違約金:無
能否使用公積金:不能
●興業(yè)銀行
提前還款時間:原則上為一年
提前還款次數(shù):3次以內(nèi)免手續(xù)費(fèi)
提前還款金額:不限
能否使用公積金:視樓盤而定
●建設(shè)銀行
存量房貸:頭次購房、建筑面積在144平方以下
信用良好的顧客均可申請辦理7折房貸
提前還款時間:辦理房貸滿一年后一萬元起
提前還貸次數(shù):不限次數(shù)
違約金:還款金額的一個月的利息
貸款時間:2成30年起
●招商銀行
提前還款時間:1年之后可提前還款
提前還款次數(shù):不限,較低1萬元
違約金:無
能否改年限:可以
貸款時間:1-30年都可以選擇
能否用公積金:取決于公積金
(編輯:佛山新聞)
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