曾被視為幫助購(gòu)房支付能力不足人群購(gòu)房的“頭付貸”金融產(chǎn)品，在經(jīng)過(guò)了超過(guò)半年的爭(zhēng)議與拉鋸之后，終于迎來(lái)了命運(yùn)裁決的時(shí)刻。不同于以往任何一個(gè)與房地產(chǎn)有關(guān)的金融業(yè)務(wù)，頭付貸的命運(yùn)，在七部委文件確認(rèn)下，畫(huà)上了句號(hào)。

  經(jīng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部(以下簡(jiǎn)稱“住建部”)、國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)家發(fā)改委”)、人民銀行總行(以下簡(jiǎn)稱“央行”)、銀監(jiān)會(huì)等七部委議定，“頭付貸”已被確認(rèn)為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供此類產(chǎn)品或服務(wù)。

  在此之前，頭付貸已經(jīng)被認(rèn)定為目前多地房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的主要推波助瀾者。在“去庫(kù)存”的背景下，房地產(chǎn)市場(chǎng)的“去杠桿”也隨著頭付貸的違法違規(guī)認(rèn)定而拉開(kāi)帷幕。如何在“去庫(kù)存”與“去杠桿”之間尋求平衡，將是接下來(lái)樓市要面對(duì)的重要問(wèn)題。

  認(rèn)定違規(guī)

  “已經(jīng)認(rèn)定是違規(guī)的了，接下來(lái)的清查整頓房地產(chǎn)中介市場(chǎng)的專項(xiàng)行動(dòng)中，頭付貸也是檢查和整頓的對(duì)象?！?月17日中午，一位地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)職能部門(mén)的內(nèi)部人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者證實(shí)，在房地產(chǎn)中介市場(chǎng)專項(xiàng)清理行動(dòng)之前，頭付貸已經(jīng)被認(rèn)定為違法違規(guī)金融產(chǎn)品。

  所謂頭付貸，即是通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購(gòu)房者提供頭付階段的“貸款”，從而使購(gòu)房支付能力不足或需資金周轉(zhuǎn)的購(gòu)房者達(dá)到按揭貸款頭付比例，繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購(gòu)房行為的一種金融產(chǎn)品。

  頭付貸實(shí)際上只是一種通俗稱謂，其涵蓋的金融產(chǎn)品范圍較廣。一般情況下，部分頭付貸是以個(gè)人消費(fèi)貸款等科目由相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)放，還有部分頭付貸產(chǎn)品由P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金穿透而來(lái)，其間不少游離于現(xiàn)有監(jiān)管體系的視野之外。

  頭付貸是否違規(guī)的問(wèn)題，一度爭(zhēng)議頗大。也正因如此，此次對(duì)頭付貸性質(zhì)做出正式認(rèn)定，由七部委聯(lián)合下發(fā)的文件做出。這七個(gè)部委包括：住建部、國(guó)家發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商總局。

  在由上述七部委下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“168號(hào)文件”)中，針對(duì)頭付貸問(wèn)題，七部委表示，不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供頭付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用。

  這是頭次在官方文件中，頭付貸被列為“違法違規(guī)金融產(chǎn)品”?！耙郧爸皇窍到y(tǒng)內(nèi)部、央行的地方營(yíng)業(yè)部，我們?cè)谶M(jìn)行交流和詢問(wèn)的時(shí)候，會(huì)被告知頭付貸這類產(chǎn)品并不被監(jiān)管層認(rèn)可，但是，沒(méi)有文件明確表明，頭付貸是違法違規(guī)金融產(chǎn)品，這次168號(hào)文件中，明確出現(xiàn)了這個(gè)表述，這就是明確了?！鼻笆龅胤阶》亢统青l(xiāng)建設(shè)職能部門(mén)的人士向本報(bào)記者表示。

  專項(xiàng)整治

  在168號(hào)文件頭次明確了頭付貸“違規(guī)”的性質(zhì)之后，一場(chǎng)包含頭付貸的集中專項(xiàng)整治或?qū)⒗_(kāi)帷幕。而與頭付貸發(fā)放關(guān)聯(lián)甚為緊密的房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，也成為了這個(gè)專項(xiàng)整頓的主角。

  由于對(duì)購(gòu)房者購(gòu)房環(huán)節(jié)的直接切入，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)一直以來(lái)是頭付貸等金融產(chǎn)品的主要發(fā)放渠道。目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點(diǎn)二線城市的大中型房地產(chǎn)中介公司，都曾為自己的客戶提供頭付貸等金融服務(wù)，只是程度規(guī)模不同而已。而部分房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)收購(gòu)等方式，已經(jīng)擁有持有牌照的消費(fèi)金融公司。

  “頭付貸這類產(chǎn)品，實(shí)際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，這些支付能力較差的人會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，從而造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。”2016年4月，一位接近住建部的人士說(shuō)。

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